Το ζήτημα της αγοράς ή της ενοικίασης κατοικίας αποτελεί ένα από τα πιο συχνά αντικείμενα συζήτησης στον τομέα των προσωπικών οικονομικών, με απόψεις που συχνά συγκρούονται.
Η αγορά κατοικίας δίνει τη δυνατότητα εξασφάλισης σταθερού επιτοκίου στο δάνειο που χρηματοδοτεί την αγορά. Παράλληλα, δημιουργείται περιουσιακό κεφάλαιο, καθώς η αξία του ακινήτου μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Αντίθετα, η καταβολή ενοικίου, δεν συμβάλλει στην απόκτηση ιδιόκτητης περιουσίας, σύμφωνα με το CNBC Make It.
Η αυτοδημιούργητη εκατομμυριούχος Μπερναντέτ Τζόι, συγγραφέας του βιβλίου «Crush Your Money Goals» και οικονομική σύμβουλος, τονίζει ότι η αγορά κατοικίας «δεν πρέπει να αποτελεί αυτοσκοπό».
«Η απόφαση αυτή πρέπει να λαμβάνεται ως μέρος ενός συνολικού οικονομικού πλάνου», προσθέτει.
«Αυτό που συνηθίζω να ζητάω από τους ανθρώπους είναι να μου δείξουν τον πίνακα αποσβέσεων του δανείου τους», λέει. «Θέλω να βλέπω πόση πραγματική αξία έχουν δημιουργήσει μέχρι στιγμής».
«Στα πρώτα χρόνια ενός στεγαστικού δανείου», εξηγεί η Τζόι, «μεγάλο μέρος της μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει στους τόκους και όχι στην αποπληρωμή του κεφαλαίου. Για παράδειγμα, σε ένα δάνειο διάρκειας 30 ετών, μετά από πέντε χρόνια η καθαρή αξία που έχει δημιουργηθεί μπορεί να είναι πολύ μικρή».
«Αν σκοπεύετε να αγοράσετε σπίτι, προτιμήστε ένα δάνειο με διάρκεια 15 ετών, γιατί έτσι θα χτίσετε κεφάλαιο πολύ πιο γρήγορα», επισημαίνει η Μπερναντέτ Τζόι. «Αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα τέτοιο δάνειο, τότε ουσιαστικά δεν μπορείτε να υποστηρίξετε οικονομικά την αγορά του ακινήτου».
Επιλέξτε ένα σπίτι που ανταποκρίνεται στις οικονομικές σας δυνατότητες
Εάν αυτή τη στιγμή νοικιάζετε και κάνετε υπολογισμούς σχετικά με τη χρηματοδότηση ακινήτου, ίσως θεωρείτε ότι μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με μηνιαία δόση περίπου ίση με το ενοίκιο που πληρώνετε, ακόμη και αν συμπεριλάβετε βασικά έξοδα όπως οι φόροι ακίνητης περιουσίας και η ασφάλεια κατοικίας.
«Σπάνια συναντώ πελάτη που να έχει κάνει σωστή εκτίμηση για το πόσα μπορεί πραγματικά να αντέξει οικονομικά όταν σκέφτεται να πάρει στεγαστικό δάνειο», αναφέρει η Τζόι. «Συνήθως βλέπω ότι οι περισσότεροι επιλέγουν να αγοράσουν σπίτια που ξεπερνούν τις πραγματικές τους οικονομικές δυνατότητες, χωρίς να έχουν υπολογίσει με ακρίβεια τα έξοδα και τις υποχρεώσεις που θα προκύψουν».
Ακολουθούν παράγοντες που «πρέπει να λάβετε υπόψη» πριν προχωρήσετε στην αγορά ακινήτου, σύμφωνα με τη Μπερναντέτ Τζόι.
1. Στεγαστικό δάνειο μικρότερης διάρκειας
Η Τζόι εκφράζει την προτίμησή της για τα στεγαστικά δάνεια διάρκειας 15 ετών, καθώς, όπως εξηγεί, «επιτρέπουν στον δανειολήπτη να «χτίσει» κεφάλαιο πιο γρήγορα και με μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία». Αν και η διάρκεια αποπληρωμής των 30 ετών φαίνεται αρχικά πιο «εύκολη», στην πραγματικότητα συνεπάγεται σημαντικές καθυστερήσεις στην αποπληρωμή του βασικού κεφαλαίου.
Όπως επισημαίνει, είναι καλό να αναρωτηθεί κανείς: «Πόσο ρεαλιστικό είναι να διατηρήσετε την ίδια υποθήκη για 30 χρόνια, χωρίς να πουλήσετε το ακίνητο ή να προβείτε σε αναχρηματοδότηση;» Η Τζόι υπενθυμίζει ότι πολλοί ιδιοκτήτες, για διάφορους λόγους, «καταλήγουν να διακόπτουν την αρχική σύμβαση πριν την ολοκλήρωσή της, ξεκινώντας ουσιαστικά από την αρχή».
Η επιλογή στεγαστικού δανείου μικρότερης διάρκειας συνεπάγεται υψηλότερη μηνιαία δόση. Σύμφωνα με στοιχεία της National Association of Realtors, η μέση τιμή κατοικίας ανέρχεται σε 435.300 δολάρια. Με προκαταβολή 20%, η μηνιαία καταβολή για δάνειο 30 ετών διαμορφώνεται περίπου στα 2.500 δολάρια, ενώ για δάνειο 15 ετών το ποσό ανέρχεται περίπου στα 3.400 δολάρια, βάσει υπολογισμών της Bankrate.
2. Κόστη που συνοδεύουν την αγορά
Ανεξάρτητα από το είδος του στεγαστικού δανείου, η αγορά ακινήτου συνοδεύεται συνήθως από επιπλέον δαπάνες, πέραν της μηνιαίας δόσης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το μέγεθος του ιδιόκτητου ακινήτου υπερβαίνει κατά πολύ εκείνο ενός ενοικιαζόμενου χώρου, με αποτέλεσμα να αυξάνονται τόσο οι ανάγκες εξοπλισμού όσο και η συνολική διαχείριση των χώρων.
Η Τζόι αναφέρει ότι κατά τις συζητήσεις της με τους πελάτες της, δίνεται ιδιαίτερη έμφαση στον υπολογισμό του κόστους επίπλωσης του νέου ακινήτου, λαμβάνοντας υπόψη το επιθυμητό στιλ και την αισθητική που θέλουν να επιτύχουν.
Επιπλέον, τα κοινόχρηστα κόστη τείνουν να είναι υψηλότερα, καθώς η μεγαλύτερη επιφάνεια του ακινήτου απαιτεί αυξημένη κατανάλωση ενέργειας.
3. Συντήρηση και άλλα έξοδα
Η συντήρηση αποτελεί έναν σταθερό και αναπόφευκτο τομέα εξόδων για κάθε ιδιοκτήτη ακινήτου. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Bankrate, τα ετήσια κόστη για επισκευές και γενικές εργασίες συντήρησης ανέρχονται κατά μέσο όρο στα 8.800 δολάρια. Όταν δεν προϋπολογίζονται τέτοιου είδους έξοδα, ενδέχεται να προκύψουν μελλοντικές δυσκολίες, ιδιαίτερα σε περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης, όπως βλάβες, φθορές ή αντικαταστάσεις βασικού εξοπλισμού.
Πολλοί νέοι ιδιοκτήτες ακινήτων διαχειρίζονται με επιτυχία τα έξοδα της αγοράς έως τη στιγμή που προκύπτει κάποιο απρόβλεπτο πρόβλημα. Όπως παρατηρεί η Τζόι, σε τέτοιες περιπτώσεις «αρκετοί καταφεύγουν σε πιστωτικές κάρτες ή αναγκάζονται να περιορίσουν σημαντικά άλλες πτυχές της καθημερινότητάς τους, προκειμένου να καλύψουν το κόστος».
4.Σωστή κατανομή εισοδήματος
Για τη σωστή οικονομική προετοιμασία, προτείνεται το μοντέλο προϋπολογισμού «50-25-25», το οποίο, σύμφωνα με τη Τζόι, είναι το εξής: το 50% του εισοδήματος να καλύπτει τα βασικά έξοδα διαβίωσης, το 25% να κατευθύνεται σε αποταμίευση ή επενδύσεις και το υπόλοιπο 25% να αφιερώνεται σε προσωπικές ή ψυχαγωγικές δαπάνες.
Εφόσον, μετά τον υπολογισμό όλων των σχετικών εξόδων, η αγορά ακινήτου ανεβάζει το ποσοστό των αναγκαίων δαπανών πάνω από το προτεινόμενο όριο του 50%, τότε — όπως χαρακτηριστικά σημειώνει η Τζόι — «τα μαθηματικά δεν βγαίνουν».
Παράλληλα, η ύπαρξη ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης θεωρείται «βασική προϋπόθεση».
«Αν δεν έχετε καταφέρει να συγκεντρώσετε ένα ποσό ίσο με τα έξοδα τριών μηνών σε έναν αποταμιευτικό λογαριασμό», λέει η Τζόι, «τότε δεν είστε έτοιμοι να αγοράσετε σπίτι».
Διαβάστε ακόμη
Metlen: Η ΕΤΕπ ενέκρινε την επένδυση €90 εκατ. για την παραγωγή βωξίτη και γαλλίου
Hello Moto! – Η άνοδος, η πτώση και η αναγέννηση της Motorola
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα