Μόνον ένα στα τέσσερα ενέχυρα εμφανίζονται επαρκώς ασφαλισμένα από φυσικές καταστροφές. Έρευνα του Ευρωπαϊκού Οργανισμού Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (EIOPA) δείχνει ότι μόνο μία στις τέσσερις ζημίες που σχετίζονται με το κλίμα εμφανίζεται με τρέχοντα στοιχεία ασφαλισμένη, κάτι το οποίο πρέπει να προσμετρηθεί στους κινδύνους που ανακύπτουν από τις πιστώσεις των τραπεζών.
Τα ακραία καιρικά φαινόμενα γίνονται όλο και πιο συχνά και σοβαρά, προκαλώντας σημαντικές και αυξανόμενες οικονομικές απώλειες.
Και ας σημειωθεί πως η χώρα μας αποτελεί περιοχή που κατ’ εξοχήν πλήττεται από ακραίες καταστροφές συνεπεία του κλίματος.
Ο τελικός κίνδυνος είναι ότι τα κλιματικά φαινόμενα ενδέχεται να καταστήσουν την ασφάλιση πιο ακριβή και ενδεχομένως μη προσιτή για τους πελάτες.
Ο Κανονισμός Κεφαλαιακών Απαιτήσεων της ΕΕ απαιτεί από τις τράπεζες να ασφαλίζουν επαρκώς όλα τα ακίνητα περιουσιακά στοιχεία που χρησιμοποιούνται ως εγγύηση έναντι ζημιών (Άρθρο 208(5)). Ωστόσο θα πρέπει επίσης να έχουν θεσπιστεί διαδικασίες για την παρακολούθηση της επάρκειας της ασφάλισης. Και προκειμένου όλα αυτά να γίνουν, θα πρέπει οι τράπεζες και οι ασφαλιστικές εταιρίες να τυποποιήσουν τον τρόπο της ασφάλισης των collaterals.
Για να διερευνήσει τα βασικά ζητήματα που αφορούν την ασφαλιστική προστασία, τη συλλογή και την παρακολούθηση δεδομένων, η ΕΚΤ διοργάνωσε πρόσφατα ένα εργαστήριο με τράπεζες της ΕΕ, την EIOPA και την Banca d’Italia.
Σύμφωνα με τα συμπεράσματα της ημερίδας:
Ασφάλιση ακινήτων ως εγγύηση για νέα δάνεια
Το εργαστήριο αποκάλυψε ότι ενώ οι τράπεζες γενικά απαιτούν από τους πελάτες να ασφαλίζουν τα ακίνητα που χρησιμοποιούνται ως εγγύηση για δάνεια, η σύναψη αυτού συχνά παρουσιάζει προκλήσεις. Για παράδειγμα, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια τείνουν να έχουν διάρκεια ενός έτους, ενώ τα δάνεια συνήθως χορηγούνται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Έτσι, η ασφάλιση που συνάπτεται κατά τη χορήγηση ενός δανείου δεν μπορεί να καλύψει το δάνειο για όλη τη διάρκεια ζωής του. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορούν επίσης να διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους, ειδικά όσον αφορά τον τρόπο με τον οποίο καθορίζουν ποιοι κίνδυνοι καλύπτονται. Αυτό δυσκολεύει τους πελάτες και τις τράπεζες να γνωρίζουν ακριβώς τι προστατεύεται, εάν καλύπτονται οι σχετικοί κίνδυνοι και υπό ποιες συνθήκες, γεγονός που τελικά καθιστά τη συλλογή δεδομένων σχετικά με την ασφάλιση πιο δύσκολη, ειδικά όταν τα ασφαλιστικά προϊόντα δεν διανέμονται απευθείας από τις ίδιες τις τράπεζες.
Η κάλυψη για οικιστικά ακίνητα συνήθως περιορίζεται σε πυρκαγιές και άλλα είδη ζημιών, ενώ οι φυσικοί κίνδυνοι, όπως οι πλημμύρες, συχνά δεν περιλαμβάνονται. Σε ορισμένες χώρες, υπάρχουν εθνικά συστήματα για να συμπληρώσουν την ιδιωτική ασφαλιστική κάλυψη για φυσικές καταστροφές. Από την άλλη πλευρά, τα δάνεια για εμπορικά ακίνητα τείνουν να έχουν αυστηρότερες απαιτήσεις – για παράδειγμα, πρέπει να καλύπτονται περισσότεροι κίνδυνοι και οι πελάτες υποχρεούνται να παρέχουν ενημερωμένες πληροφορίες ασφάλισης. Η μη συμμόρφωση μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη ενός δανείου. Τέλος, οι κανόνες προστασίας των προσωπικών δεδομένων προσθέτουν ένα επίπεδο πολυπλοκότητας στη συλλογή δεδομένων ασφάλισης, ιδίως για οικιστικά ακίνητα.
Εξασφαλίσεις ακινήτων υφιστάμενων δανείων
Μόλις εκδοθεί ένα δάνειο, οι τράπεζες πρέπει να συνεχίσουν να παρακολουθούν την επάρκεια της ασφάλισης και την κάλυψή της. Ενώ οι τράπεζες προσπαθούν να επανεξετάζουν τακτικά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, οι αναντιστοιχίες μεταξύ των ασφαλιστηρίων συμβολαίων και της διάρκειας του δανείου μπορούν να δημιουργήσουν τυφλά σημεία στην κάλυψη. Επίσης, όταν λήγουν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ή οι εξασφαλίσεις υποασφαλίζονται, οι τράπεζες συνήθως βασίζονται στους δανειολήπτες για την παροχή ενημερωμένων πληροφοριών. Στην περίπτωση των δανείων για εμπορικά ακίνητα, αυτές οι πληροφορίες μπορούν συχνά να ληφθούν μέσω τακτικών ετήσιων αξιολογήσεων ή ακόμα και απευθείας από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Ωστόσο, για τα δάνεια για οικιστικά ακίνητα η κατάσταση είναι πιο περίπλοκη.
Πρακτικά παραδείγματα από τράπεζες
Κατά τη διάρκεια του εργαστηρίου, προσδιορίστηκαν ορισμένοι χρήσιμοι τρόποι αντιμετώπισης αυτών των προκλήσεων:
Οι τράπεζες μπορούν να αναπτύξουν κεντρικά συστήματα για την αποθήκευση δεδομένων ασφάλισης μαζί με άλλες πληροφορίες σχετικά με την ασφάλειά τους. Αυτά τα συστήματα διευκολύνουν την αποτελεσματικότερη διαχείριση δεδομένων και παρέχουν μια καλή επισκόπηση των εξασφαλίσεων διευκολύνοντας την ανάπτυξη δεικτών κινδύνου για τη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου.
Οι τράπεζες μπορούν να δημιουργήσουν διαδικασίες παρακολούθησης για την ανίχνευση ή ακόμη και την πρόβλεψη της λήξης της κάλυψης ή αλλαγών στους όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Ορισμένες τράπεζες συνεργάζονται ενεργά με τους δανειολήπτες για να ζητήσουν ενημερωμένα δεδομένα ασφάλισης, συμπεριλαμβανομένων πιθανών αλλαγών στην ασφαλιστική τους κάλυψη και στους όρους των συμβολαίων.
Ορισμένες τράπεζες περιλαμβάνουν εναλλακτικές μετρήσεις που επικεντρώνονται στην ασφάλεια στα συστήματα βαθμολόγησης κινδύνου τους, παράλληλα με παραδοσιακούς δείκτες όπως ο λόγος δανείου προς αξία..
Το εργαστήριο αποκάλυψε ότι οι τράπεζες της ΕΕ δυσκολεύονται να συλλέξουν τα δεδομένα που χρειάζονται, εν μέρει επειδή τα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν είναι τυποποιημένα και είναι δύσκολο να παρακολουθείται η ασφαλιστική κάλυψη μετά τη χορήγηση ενός δανείου. Ορισμένες τράπεζες πρότειναν μια εθνική ή ενωσιακή βάση δεδομένων που θα μπορούσε να βοηθήσει τις τράπεζες και άλλα ενδιαφερόμενα μέρη να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με τα ασφαλισμένα ακίνητα.
Οι ασφαλιστές και οι τράπεζες θα μπορούσαν να συνεργαστούν στενότερα, ιδίως για να εντοπίσουν τρόπους βελτίωσης της ανταλλαγής δεδομένων ή ανάπτυξης νέων εξειδικευμένων και τυποποιημένων προϊόντων. Αυτό θα διευκόλυνε τις τράπεζες να αξιολογούν τους τρέχοντες και μελλοντικούς κινδύνους για την ασφαλισιμότητα των έργων κατά την έκδοση του δανείου.
Κίνητρα
Ορισμένοι συμμετέχοντες πρότειναν ότι οι τράπεζες θα μπορούσαν να διερευνήσουν τον «δανεισμό με βάση τις επιπτώσεις», όπου οι δανειολήπτες έχουν οικονομικά κίνητρα για να κάνουν τα ακίνητά τους πιο ανθεκτικά σε ακραία καιρικά φαινόμενα. Αυτό θα μπορούσε τόσο να διαφυλάξει την αξία των εξασφαλίσεων όσο και να μειώσει το κενό ασφαλιστικής προστασίας, καθώς οι χαμηλότερες ζημίες θα επέτρεπαν πιο προσιτή και διαθέσιμη ασφάλιση.
Λαμβάνοντας υπόψη τις αυξανόμενες οικονομικές ζημίες που προκαλούνται από ακραία καιρικά φαινόμενα και το διευρυνόμενο κενό στην ασφαλιστική προστασία, η ΕΚΤ αναγνωρίζει ότι η κλιματική αλλαγή και τα κενά ασφάλισης οδηγούν σε αύξηση του πιστωτικού κινδύνου. Γι’ αυτό υποστηρίζει την περαιτέρω διερεύνηση και συνεργασία μεταξύ των σχετικών ενδιαφερόμενων μερών για τη βελτίωση της διαθεσιμότητας δεδομένων που σχετίζονται με την ασφάλιση και τη βελτίωση των σχετικών πρακτικών.
Οι πρακτικές που περιγράφονται παραπάνω θα συμβάλουν στην επερχόμενη ενημερωμένη έκδοση του «Καλές πρακτικές για τη διαχείριση των κινδύνων που σχετίζονται με το κλίμα και το περιβάλλον», η οποία θα δημοσιευτεί σύμφωνα με τις προγραμματισμένες δραστηριότητες που ορίζονται στις εποπτικές μας προτεραιότητες.
Διαβάστε ακόμη
Μη αλκοολούχα ποτά: Η άνοδος του 1,5 τρισ. δολαρίων
Sold out έναν μήνα πριν: Πώς ο Άγιος Βαλεντίνος έγινε η τοπ βραδιά των εστιατορίων
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα