Νέα αρχιτεκτονική θα εφαρμόζουν οι τράπεζες ως προς τον τρόπο με τον οποίο θα αξιολογούν τους κινδύνους σε δάνεια με ενέχυρο ακίνητα.
Τα ακίνητα φαίνεται να αποτελούν έναν από τους πιο δύσκολους κινδύνους για τα χαρτοφυλάκια των τραπεζών ή τουλάχιστον με αυτόν τον τρόπο αξιολογούνται από την τραπεζική εποπτεία. Αυτός είναι και ο λόγος που η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών εκπονεί πρότυπα στενότερης συνεργασίας με τις εθνικές αρχές κάθε χώρας σε ό,τι αφορά την χαρτογράφηση των κινδύνων αυτών διότι σε αρκετές περιπτώσεις που το έπραξε, μάλλον οι εκτιμήσεις της δεν επαληθεύτηκαν.
Με τα νέα πρότυπα η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών, έμμεσα προτρέπει και τις τράπεζες να τιμολογήσουν αντιστοίχως τους κινδύνους.
Ιδιαίτερη σημασία αποδίδεται από την αρχή στην επικινδυνότητα των ακινήτων που καλύπτουν δάνεια κατασκευαστών εκτός και εάν υπάρχουν διαφορετικές διασφαλίσεις.
Πώς θα αξιολογούνται οι συντελεστές κινδύνου
Ιδιαίτερη σημασία πρέπει να δοθεί όπως αναφέρει η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών στα ανοίγματα των πιστωτικών ιδρυμάτων που διασφαλίζονται με ακίνητα, δηλαδή στα δάνεια με ενέχυρο ακίνητα.
Έτσι λοιπόν οι εθνικές αρχές πρέπει να αξιολογούν, τουλάχιστον ετησίως, εάν οι συντελεστές στάθμισης κινδύνου για τέτοια ανοίγματα που εξασφαλίζονται με οικιστικά ή εμπορικά ακίνητα και εάν οι συντελεστές αυτοί αποδίδουν την πραγματικότητα ως προς τον κίνδυνο που διατρέχουν οι τράπεζες με βάση τις ιστορικές ζημίες και τις μελλοντικές εξελίξεις των ακινήτων.
Όσον αφορά τις προσδοκίες μελλοντικών ζημιών, αυτές ορίστηκαν ως η πιο χαλαρή εκτίμηση ζημιών λαμβάνοντας υπόψη έναν χρονικό ορίζοντα έτους ή 3 ετών αν αυτό καθοριστεί από την αρχή.
Επίσης υπόψη λαμβάνονται ιστορικά και κυκλικά χαρακτηριστικά ακινήτων που συλλέγονται μέσω της εξέλιξης των τιμών και της μεταβλητότητάς τους. Σε κάθε χώρα ένας τέτοιος υπολογισμός έχει δύο σκέλη: Την πορεία της ίδιας της οικονομίας που επηρεάζει τις τιμές των ακινήτων αλλά και την πορεία των ίδιων των ακινήτων.
Επίσης λαμβάνονται υπόψη διαρθρωτικά χαρακτηριστικά των εθνικών αγορών ακινήτων και η χρηματοδότησή τους αλλά και παράγοντες προσφοράς και ζήτησης. Για παράδειγμα στην Ελλάδα, τα ακίνητα υπήρξαν πάντα καταφύγιο σε ιστορικές κρίσεις.
Ασφαλώς οι αρχές επιμετρούν και την επικινδυνότητα των ανοιγμάτων σε ακίνητα. Που είναι χτισμένα αυτά τα ακίνητα; Είναι οι περιοχές σεισμογενής, κινδυνεύουν από πλημμύρες και φωτιά.
Προσμετράται ακόμη η αναμενόμενη εξέλιξη των τιμών των ακινήτων και η μεταβλητότητά τους.
Την αναμενόμενη εξέλιξη σημαντικών μακροοικονομικών βασικών μεταβλητών που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τη φερεγγυότητα των δανειοληπτών, συμπεριλαμβανομένης μιας αξιολόγησης της σχετικής αβεβαιότητας πρέπει οι αρχές να την συνυπολογίσουν στην επικινδυνότητα των ακινήτων.
Ακόμη προσμετράται ο χρονικός ορίζοντας για την υλοποίηση των εξελίξεων αλλά και εθνικές ιδιαιτερότητες που σχετίζονται αποκλειστικά με την αγορά ακινήτων και τη χρηματοδότησή τους.
Επίσης καταγράφονται εντοπισμένοι συστημικοί κίνδυνοι.
Εννοείται πως οι αναφορές γίνονται και σε συγκεκριμένα δεδομένα που αφορούν περιοχές και είδη ακινήτων.
Ακίνητα στη λιανική πίστη
Σε ό,τι αφορά τα ακίνητα που αποτελούν ενέχυρο σε δάνεια λιανικής προκειμένου να καθοριστεί ο κίνδυνός τους λαμβάνονται υπόψη:
- Συνθήκες ζήτησης και προσφοράς στις αγορές ακινήτων.
- Άλλες συνθήκες που επηρεάζουν έμμεσα την αξία των εξασφαλίσεων .
- Τον βαθμό αβεβαιότητας σχετικά με την εξέλιξη και την αστάθεια των τιμών στις αγορές ακινήτων.
- Εθνικές ιδιαιτερότητες που σχετίζονται αποκλειστικά με την αγορά ακινήτων και τη χρηματοδότησή της.
Mε τις αλλαγές που εισάγει η αρχή:
Εφαρμόζεται ένας πιο συντηρητικός συντελεστής στάθμισης κινδύνου στα ανοίγματα σε ακίνητα όπου η αποπληρωμή εξαρτάται ουσιωδώς από τις ταμειακές ροές που παράγονται από το ακίνητο που ασφαλίζει το άνοιγμα.
Εισάγεται μια ειδική μεταχείριση για τα ανοίγματα σε αγορές γης, ανάπτυξη και κατασκευή η οποία αναφέρεται σε δάνεια σε εταιρείες ή οντότητες ειδικού σκοπού που χρηματοδοτούν οποιαδήποτε αγορά γης για σκοπούς ανάπτυξης και κατασκευής ή ανάπτυξη και κατασκευή οποιουδήποτε ακινήτου κατοικίας ή εμπορικού ακινήτου. Σε αυτά τα ανοίγματα αποδίδεται σταθερός συντελεστής στάθμισης κινδύνου 150%, εκτός εάν το άνοιγμα πληροί προϋποθέσεις για προτιμησιακό συντελεστή στάθμισης κινδύνου 100% ή αν πρόκειται για οικιστικά ακίνητα.
Αυτή η ειδική συντηρητική αντιμετώπιση στοχεύει σε ανοίγματα που θεωρούνται πιο επικίνδυνα, τα οποία υποστηρίζονται από ημιτελή ακίνητα και όπου το άνοιγμα του ιδρύματος δεν είναι αλλιώς διασφαλισμένο.
Διαβάστε ακόμη
ΕΝΦΙΑ: Ποιοι φορολογούμενοι θα δουν επιστροφή χρημάτων στους λογαριασμούς τους
Νέο τροπικό κλίμα αναπτύσσεται στον Αμαζόνιο
Τεχνητή νοημοσύνη: Συγγραφείς προειδοποιούν ότι μπορεί σύντομα να τους αντικαταστήσει
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα