Nα ανακαλύψουν το χρήμα όπου αυτό υπάρχει επιχειρούν οι ψηφιακές τράπεζες που φαίνεται πως κατ’ αρχήν έρχονται να προσφέρουν ευελιξία εκεί που τα παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα δυσκολεύονται. Οι πολυετείς οικονομικές κρίσεις, η αλλαγή κουλτούρας στους νεότερους, και οι ιστορικές επικρίσεις επί των τραπεζών μαζί με την τεχνητή νοημοσύνη, αλλάζουν τα συστήματα στην τραπεζική πίστη.
Η ψηφιακή τραπεζική στη χώρα μας
Η κατ’ αρχήν απεύθυνση των ψηφιακών τραπεζών αφορά τη λιανική τραπεζική καθώς η επιχειρηματική πίστη έχει πολυπλοκότητες. Η ψηφιακή τραπεζική στην Ελλάδα είναι σε πλήρη ανάπτυξη, με την είσοδο νέων παικτών και την ενίσχυση των υπαρχόντων τραπεζών στον τομέα των ψηφιακών υπηρεσιών. Οι καταναλωτές έχουν πλέον περισσότερες επιλογές για να διαχειρίζονται τα οικονομικά τους με ευκολία και ασφάλεια μέσω ψηφιακών πλατφορμών. Η Revolut, η νεοσύστατη Snappi, η Viva Wallet (ελληνική fintech εταιρεία που λειτουργεί ως ψηφιακή τράπεζα) είναι μερικά από τα παραδείγματα που έχουν δώσει ή θα δώσουν άμεσα αποτύπωμα.
Πολύ σύντομα θα δούμε να εμφανίζονται ψηφιακές τράπεζες και με άλλη εξειδίκευση όπως σε άλλες χώρες της Ε.Ε. ή της Ευρώπης γενικότερα.
Με ταυτότητα την εξειδίκευση
Στο εξωτερικό και ιδιαίτερα στην Ευρώπη η ψηφιακή τραπεζική κινείται απολύτως προς την λογική της εξειδίκευσης
Οι ψηφιακές τράπεζες στην Ευρώπη εξειδικεύονται σε διαφορετικούς τομείς της οικονομίας ή και σε συγκεκριμένα δημογραφικά και επαγγελματικά προφίλ. Κάθε neobank έχει δικό της επιχειρηματικό μοντέλο και τον δικό της στόχο, προσφέροντας συνήθως πιο εξειδικευμένες υπηρεσίες από τις παραδοσιακές τράπεζες.
Κύριες εξειδικεύσεις ψηφιακών τραπεζών στην Ευρώπη αφορούν σε:
1. Ελεύθερους επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις
Επιτυχημένα παραδείγματα αυτής της κατηγορίας είναι η Qonto στη Γαλλία μια τράπεζα για startups και SMEs με λογιστικά εργαλεία, διαχείριση τιμολογίων, και συνεργασία με λογιστές.
Επίσης η Φιλανδική Holvi που προσφέρει τραπεζικές υπηρεσίες σε freelancers με τιμολόγηση, εργαλεία φορολογικής διαχείρισης και διαχωρισμό προσωπικών/επαγγελματικών εξόδων.
2. Ιδιώτες – καθημερινούς χρήστες Gen Z και millennials
Τέτοια τράπεζα είναι η Revolut ενώ σε αυτό το target group σε ότι αφορά τη χώρα μας εστιάζει και η Snappi της Τράπεζας Πειραιώς.
Ομως αντίστοιχο παράδειγμα N26 στη Γερμανία που δίδει δυνατότητες budgeting, διαχείρισης εξόδων σε πραγματικό χρόνο, premium κάρτες με perks (προνόμια, έξτρα παροχές ή ωφελήματα).
Είναι επίσης η Monese στο Ηνωμένο Βασίλειο προσανατολισμένη σε expats (άτομα που ζουν και εργάζονται προσωρινά ή μόνιμα σε χώρα διαφορετική από την πατρίδα τους και και μετανάστες. Η τράπεζα δίδει την ευχέρεια ανοίγματος λογαριασμού χωρίς να χρειάζεται η αντίστοιχη απόδειξη διεύθυνσης.
3. Οικολόγους
Τέτοια τράπεζα είναι η Bunq (Ολλανδία): Προωθεί οικολογικές συναλλαγές και λογαριασμούς σε διαφορετικά νομίσματα multi-currency IBANs.
4. Αγροτικό τομέα και άλλες εξειδικευμένες αγορές
Η Oxbury για παράδειγμα είναι μια πλήρως αδειοδοτημένη ψηφιακή τράπεζα που επικεντρώνεται αποκλειστικά στις ανάγκες των αγροτών και της αγροτικής οικονομίας στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Η Crealsa είναι η πρώτη ισπανική ψηφιακή τράπεζα που εξειδικεύεται στις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις και τους αυτοαπασχολούμενους επαγγελματίες.
Η Lande Finance (Λετονία): Μια πλατφόρμα peer-to-peer lending που επιτρέπει σε Ευρωπαίους επενδυτές να χρηματοδοτούν μικρούς και μεσαίους αγρότες στην Ευρώπη, με αποδόσεις έως και 13%.
5. Επενδυτές σε crypto και ψηφιακά assets
Η Ziglu στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι ψηφιακή τράπεζα με πλήρη υποστήριξη crypto αγορών και ανταλλαγών.
Φορείς που εκδηλώνουν ενδιαφέρον
Ας σημειωθεί πως οι εξειδικεύσεις των neobank συχνά δημιουργούνται εξαιτίας των επενδυτικών κεφαλαίων που τοποθετούνται σε αυτές και ενδέχεται να προσδιορίσουν και το αντικείμενό τους.
Ας σημειωθεί πως έντονα απασχόλησε τη δημοσιότητα το ενδεχόμενο δημιουργίας μιας ψηφιακής τράπεζας της Εκκλησίας της Ελλάδος, υπό το διακριτικό τίτλο phosbank και παρά το γεγονός πως υπήρξε σχετική αρμόδια διάψευση το θέμα συνεχίζει να απασχολεί την επικαιρότητα.
Ισλαμική τραπεζική μέσω neobanks στην Ευρώπη
Στην Ευρώπη λειτουργούν ισλαμικές ψηφιακές τράπεζες (Islamic neobanks), οι οποίες προσφέρουν τραπεζικές υπηρεσίες σύμφωνα με τις αρχές της Σαρία, χωρίς τόκους και με τη λογική της ηθικής χρηματοδότησης. Πρόκειται για ένα άλλο είδος τραπεζικής. Αυτές οι τράπεζες απευθύνονται κυρίως σε μουσουλμάνους πελάτες, αλλά και σε άλλους που επιθυμούν τις συγκεκριμένες υπηρεσίες
Τέτοιες είναι για παράδειγμα η Inshaa που λειτουργεί στη Γερμανία και και προσφέρει υπηρεσίες όπως λογαριασμούς αποταμίευσης, χρεωστικές κάρτες και μεταφορές χρημάτων σε χώρες της ζώνης SEPA και στην Τουρκία.
Βασικά χαρακτηριστικά της ισλαμικής χρηματοδότησης είναι οι:
-Απαγόρευση του τόκου (riba): Δεν επιτρέπεται η χρέωση ή η λήψη τόκου. Οι ισλαμικές τράπεζες κερδίζουν με άλλους τρόπους, όπως μέσω της κοινής συμμετοχής σε κέρδη και ζημίες.
-Αποφυγή επενδύσεων σε απαγορευμένους τομείς: Δεν επενδύουν σε επιχειρήσεις που σχετίζονται με αλκοόλ, τυχερά παιχνίδια, πορνογραφία, χοιρινό κρέας, ή άλλα που απαγορεύονται από τη Σαρία.
-Αποφυγή υπερβολικής αβεβαιότητας (gharar): Οι συμβάσεις πρέπει να είναι διαφανείς και σαφείς – δεν επιτρέπεται η κερδοσκοπία με ασαφείς όρους.
-Συμμετοχή σε πραγματική οικονομική δραστηριότητα: Οι συναλλαγές πρέπει να σχετίζονται με πραγματικά αγαθά ή υπηρεσίες. Οι χρηματοοικονομικές φούσκες και η καθαρή κερδοσκοπία αποφεύγονται.
Διαβάστε ακόμη
Αλέξανδρος Μπένος (Cenergy): Μέσα του 2027 θα τεθεί σε λειτουργία το εργοστάσιο στις ΗΠΑ
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα