Πώς θα αυξηθούν τα κόστη των τραπεζών – Γιατί οι neobanks θα πιέσουν τα επιτοκιακά περιθώρια

Με το βλέμμα σε μια εξέλιξη της αγοράς που θα ακουμπάει αργά ή γρήγορα όλο και περισσότερο στο AI κινούνται οι τράπεζες, θεωρώντας πως σύντομα ο ανταγωνισμός από τις neobanks θα διαμορφώσει τα καινούρια δεδομένα.

Τα κόστη θα αλλάξουν σε δύο κατευθύνσεις σημειώνουν οι τραπεζίτες: Οι επενδύσεις σε νέα συστήματα βαίνουν προς απογείωση, ενώ δεν θα αργήσουν οι τράπεζες να αυξήσουν τις αποδόσεις στις καταθέσεις για να μπορέσουν να ανταπεξέλθουν στον ανταγωνισμό από τις Neobanks.

H μεγάλη συγκέντρωση που επιτεύχθηκε μέσα από την υπερδεκαετή χρηματοοικονομική κρίση στη χώρα μας οδήγησε στην συγχώνευση 30 τραπεζών. Μεγάλες και μικρότερες τράπεζες απορροφήθηκαν από τις 4 συστημικές τράπεζες ενώ δυναμική υπήρξε και ο μετασχηματισμός της Attica Bank σε Credia Bank μέσω και απορρόφησης άλλων τραπεζών.

Βέβαια οι συστημικές τράπεζες συνεχίζουν και κατέχουν τη μερίδα του λέοντος στην αγορά παρά την εμφάνιση και νέων μικρότερων αλλά ευέλικτων τραπεζικών σχημάτων.

Όμως κάτι αλλάζει σημαντικά:

• H τραπεζική κουλτούρα των νεότερων ανθρώπων που σε σημαντικό βαθμό κρίνουν με τρόπο διαφορετικό την τραπεζική εξυπηρέτηση
• Η διεθνοποίηση της αγοράς και η δυναμική εισβολή των neobanks που δεν έχουν έδρα και πατρίδα και εισέρχονται με φόρα στο personal banking
• Oι αλλαγές στις ανάγκες των πελατών των τραπεζών

Τα πρόσφατα business plans των τραπεζών κατέγραψαν με τρόπο σαφή τα νέα δεδομένα. Οι επενδύσεις που αναμένεται να λάβουν χώρα στον τομέα της τεχνητής νοημοσύνης θα ξεπεράσουν κάθε προσδοκία.

Παρακολουθώντας τα μοντέλα των neobanks

Ξεκινώντας από την αγορά της Κύπρου, η Τράπεζα Κύπρου κατέστησε σαφές πως ο ανταγωνισμός θα προέλθει από τις neobanks. Αυτός άλλωστε είναι και ο λόγος για τον οποίον η τράπεζα ενίσχυσε την ηλεκτρονική τραπεζική της με προϊόντα και υπηρεσίες όπως δάνειο από το κινητό ή εφαρμογές για παιδιά και νέους.

Η Τράπεζα Κύπρου στο επιχειρηματικό της σχέδιο δίνει ιδιαίτερη έμφαση στον ψηφιακό μετασχηματισμό και την ανάπτυξη ηλεκτρονικών τραπεζικών υπηρεσιών. Μεταξύ των βασικών επιτευγμάτων που παρουσιάζονται είναι η επέκταση των υπηρεσιών mobile και internet banking, η αύξηση των ψηφιακών συναλλαγών και η αυτοματοποίηση πολλών τραπεζικών διαδικασιών. Η τράπεζα επενδύει επίσης σε νέες τεχνολογίες, fintech συνεργασίες και ψηφιακές πλατφόρμες, με στόχο τη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών και τη μείωση του λειτουργικού κόστους. Παράλληλα, επιδιώκει να αυξήσει τα έσοδα από ψηφιακές υπηρεσίες και άλλες μη επιτοκιακές δραστηριότητες.

Το ίδιο και η Τράπεζα Πειραιώς που χαρακτηρίζει τη Snappi την ελληνική απάντηση στις neobanks και άμεσο στόχο τους 300.000 πελάτες. Παράλληλα προετοιμάζει πλατφόρμα μέσω της οποίας θα αντιμετωπίζεται ολιστικά η χρηματοδότηση της στέγασης. Στο επιχειρηματικό σχέδιο της η τράπεζα παρουσιάζει σημαντικά επιτεύγματα στον τομέα της ηλεκτρονικής τραπεζικής και του ψηφιακού μετασχηματισμού. Μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται η ανάπτυξη προηγμένων υπηρεσιών e-banking και mobile banking, που επιτρέπουν στους πελάτες να πραγματοποιούν σχεδόν όλες τις τραπεζικές συναλλαγές ψηφιακά. Σύμφωνα με τα στοιχεία της τράπεζας, περίπου 97% των συναλλαγών πραγματοποιούνται πλέον μέσω ψηφιακών καναλιών.

Σύμφωνα με το business plan της Εθνικής Τράπεζας, η ψηφιακή στρατηγική της οδήγησε σε σημαντική αύξηση των ψηφιακών πωλήσεων τραπεζικών προϊόντων και σε μεγάλη βάση χρηστών ψηφιακών υπηρεσιών. Παράλληλα, έχουν ενσωματωθεί τεχνολογίες όπως τεχνητή νοημοσύνη, αυτοματοποίηση διαδικασιών και cloud υποδομές, που βελτιώνουν την ταχύτητα εξυπηρέτησης και μειώνουν το λειτουργικό κόστος. Τέλος, η τράπεζα έχει αναπτύξει νέες ψηφιακές πλατφόρμες για ιδιώτες και επιχειρήσεις, ενώ σημαντικό μέρος των τραπεζικών προϊόντων (δάνεια, κάρτες και ασφαλιστικά προϊόντα) διατίθεται πλέον μέσω ψηφιακών καναλιών.

Σύμφωνα με στοιχεία της Eurobank, πάνω από 96% των χρηματικών συναλλαγών πραγματοποιούνται ψηφιακά, ενώ εκτελούνται περίπου 2.000 ψηφιακές συναλλαγές κάθε λεπτό μέσω των ηλεκτρονικών καναλιών.

Επιπλέον, η τράπεζα επενδύει σε τεχνολογίες όπως τεχνητή νοημοσύνη, cloud υποδομές και αυτοματοποίηση διαδικασιών, ώστε να βελτιώσει την εμπειρία των πελατών και να αυξήσει την αποδοτικότητα των τραπεζικών υπηρεσιών.

Αντίστοιχα λειτουργεί και η Alpha Bank. Η τράπεζα έχει επενδύσει περισσότερα από 240 εκατ.  ευρώ σε τεχνολογία και ψηφιακές λύσεις τα τελευταία χρόνια, με στόχο την πλήρη ψηφιοποίηση των καθημερινών λειτουργιών έως το 2025. Στο πλαίσιο αυτό αναπτύσσει νέες πλατφόρμες και ψηφιακά προϊόντα για ιδιώτες και επιχειρήσεις.

Η ανάπτυξη της Revolut

Όταν όμως μιλάμε για neobank στη χώρα μας πρακτικά αναφερόμαστε στη Revolut η οποία έχει ξεπεράσει τα 1.5 εκατ. πελάτες.

Όπως αναφέρουν τραπεζικοί παράγοντες τι θα γίνει όταν η Revolut προχωρήσει στη χορήγηση δανείων προς τους πελάτες της στη χώρα μας;

Tότε η τράπεζα θα χρειαστεί καταθέσεις και τότε θα πληρώσει και ακριβότερες αποδόσεις στις καταθέσεις αυτές.

Πως θα αλλάξει ο ανταγωνισμός – Πως θα μειωθεί το επιτοκιακό περιθώριο

Τι σημαίνει αυτό; Πως οι ελληνικές τράπεζες πολύ δύσκολα θα διατηρήσουν στα τρέχοντα χαμηλά επίπεδα τα επιτόκια καταθέσεων και τόσο υψηλά τα επιτοκιακά περιθώρια μιας και αυτό θα υπαγορεύσει ο ανταγωνισμός.

Η Revolut προσφέρει προσωπικά δάνεια μόνο σε συγκεκριμένες χώρες όπου διαθέτει σχετικές πιστωτικές υπηρεσίες. Συγκεκριμένα, οι πελάτες που κατοικούν στην Αυστραλία, τη Γαλλία, τη Γερμανία, την Ιρλανδία, την Ιταλία, τη Λιθουανία, την Πολωνία, την Πορτογαλία, τη Ρουμανία, την Ισπανία και τις Ηνωμένες Πολιτείες μπορούν να υποβάλουν αίτηση για προσωπικό δάνειο μέσα από την εφαρμογή.

Επιπλέον, σε ορισμένες από αυτές τις αγορές η Revolut προσφέρει και πιστωτικές κάρτες. Η εταιρεία επεκτείνει συνεχώς τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες της και εξετάζει την προσθήκη δανείων και σε άλλες χώρες στο μέλλον.

Σταδιακά εκτιμάται πως η τράπεζα δεν θα αργήσει να επεκτείνει τις υπηρεσίες της αυτές.

Σύμφωνα με στοιχεία που έδωσαν στη δημοσιότητα τραπεζίτες, ο μέσος όρος όσων είναι πελάτες σε φυσικές τράπεζες είναι 50 ετών και πάνω ενώ στις ηλεκτρονικές τράπεζες ο μέσος όρος κινείται στα 37 έτη.

Αυτό καθιστά σαφές μαζί με την κουλτούρα που έχουν χτίσει οι νέοι για τις τράπεζες, πως θα αναζητηθούν άλλες λύσεις αν οι φυσικές τράπεζες δεν προσαρμοστούν στις επιταγές των νεότερων πελατών τους.

Διαβάστε ακόμη

Χρυσός: Πτώση καθώς το ράλι του πετρελαίου ενισχύει τους φόβους για υψηλότερα επιτόκια

“Οσα θα ήθελα να ξέρω για τα χρήματα πριν ξεκινήσω να επενδύω”

Σκάνδαλο Ρετζέπι: Φόβος στην κουζίνα του πιο συζητημένου εστιατορίου όλων των εποχών

Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα