«Να η ευκαιρία» για εκατοντάδες χιλιάδες οφειλέτες της μεσαίας τάξης προκειμένου να πετύχουν αυτόματες ρυθμίσεις και κουρέματα οφειλών, καθώς ενεργοποιείται άμεσα ο νέος νόμος για τον Εξωδικαστικό.

Μέσα στο επόμενο διάστημα αναμένεται να ανοίξει η πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, για να υποβάλουν αιτήσεις και οι μη ευάλωτοι. Ακόμα και οι οφειλέτες με μεσαία εισοδήματα, σημαντικού ύψους περιουσίες και μεγάλα χρέη (της τάξεως των 300.000 ευρώ ή και παραπάνω ενδεχομένως) θα μπορούν να λάβουν ρυθμίσεις οφειλής που θα ισχύουν αυτόματα, χωρίς να μπορούν να τις απορρίψουν οι τράπεζες και οι διαχειριστές απαιτήσεων από δάνεια ή άλλοι χρηματοδοτικοί φορείς.

Οι νέοι δικαιούχοι θα πρέπει να είναι πλέον σε ετοιμότητα να κάνουν άμεσα αίτηση στον Εξωδικαστικό και να επιβεβαιώσουν ότι είναι επιλέξιμοι στη σχετική καρτέλα που θα εμφανιστεί στην οθόνη του υπολογιστή τους. Ενώ αν είχαν ήδη προσπαθήσει πέρυσι ή φέτος να λάβουν ρύθμιση μέσω Εξωδικαστικού αλλά αποκλείστηκαν λόγω ύψους περιουσίας και εισοδημάτων, θα έχουν «δεύτερη ευκαιρία» για να ενταχθούν στο νέο καθεστώς, εφόσον όμως υποβάλουν αιτήσεις άμεσα, το αργότερο έως τις 11 Ιουνίου.

Πρακτικά, πλέον επεκτείνεται και σε αυτούς η αυτόματη προστασία που ίσχυε ήδη για τους ευάλωτους οφειλέτες (θεσπίστηκε το 2023 με τον ν. 5072), για τους οποίους η πρόταση ρύθμισης μέσω του Εξωδικαστικού γινόταν αυτόματα αποδεκτή από όλους τους πιστωτές (τράπεζες, Δημόσιο, ΕΦΚΑ). Πρόκειται για ένα «υπερόπλο» για οφειλέτες της μεσαίας τάξης, όπως χαρακτήρισε το μέτρο ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας Κυριάκος Πιερρακάκης.

Οπως εξηγεί η γενική γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους Θεώνη Αλαμπάση, «με στενή παρακολούθηση του εργαλείου από όλες τις πλευρές και με μεθοδική δουλειά του τελευταίου τριμήνου καταλήξαμε στη νέα δέσμη παρεμβάσεων για τον Εξωδικαστικό, που έρχεται να προστεθεί σε πληθώρα βελτιώσεων του παρελθόντος, στηριζόμενοι κυρίως στα αποτελέσματα. Θελήσαμε να ανοίξουμε ακόμη περισσότερο τον όγκο οφειλετών που λαμβάνουν ρύθμιση χωρίς την απαιτούμενη συναίνεση των χρηματοδοτικών φορέων και να επενδύσουμε παραπάνω στον εξωδικαστικό μηχανισμό, καθώς τα αποτελέσματα καταδεικνύουν ότι το εργαλείο που έχουμε στη διάθεσή μας είναι ένα εκ των πιο ισχυρών στο μεγάλο μέρος της κατανομής των οφειλετών, αλλά και εν γένει για την εξομάλυνση του ιδιωτικού χρέους».

Αιτήσεις ξανά

Με τις αλλαγές που τίθενται σε ισχύ με τον νέο νόμο 5193/2025 που δημοσιεύτηκε στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως, στις 11 Απριλίου, η προστασία προχωράει ένα βήμα παραπέρα. Διπλασιάζει τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, δημιουργώντας μια νέα, ευρύτερη κατηγορία «επιλέξιμων οφειλετών» που, με βάση όσα οι ίδιοι δηλώνουν στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, καλύπτει το 85% των οφειλετών, οι οποίοι θα απολαμβάνουν πλέον την αυτόματη αποδοχή από τους πιστωτές τους («τεκμαιρόμενη συναίνεση», όπως την αναφέρει ο νόμος) για τη ρύθμιση που πέτυχαν.

Ποιοι ωφελούνται

Με τους νέους όρους, η αυτόματη αποδοχή της ρύθμισης από τράπεζες και funds θα αφορά όχι μόνο τους αυστηρά οριζόμενους ως ευάλωτους, αλλά και οφειλέτες της μεσαίας τάξης που καλύπτουν τα νέα, αυξημένα όρια, εφόσον:

1. Οι συνολικές οφειλές τους προς τράπεζες και servicers (χρηματοδοτικούς φορείς) δεν ξεπερνούν τα 300.000 ευρώ.
Προσοχή: οφειλές προς Δημόσιο (ΑΑΔΕ) και ΕΦΚΑ δεν συνυπολογίζονται σε αυτό το όριο των 300.000 ευρώ για τον έλεγχο επιλεξιμότητας, άρα η ρύθμιση που θα προκύψει θα καλύπτει το σύνολο των οφειλών που εντάχθηκαν στην αίτηση, ακόμα και αν συνολικά ξεπερνούν τα 300.000 ευρώ.

2. Πληρούν τα νέα (προσαυξημένα κατά 100%) εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, τα οποία κλιμακώνονται ανάλογα με τα μέλη του νοικοκυριού. Για παράδειγμα, ένα νοικοκυριό 4 μελών είναι πλέον επιλέξιμο με ετήσιο εισόδημα έως 35.000 ευρώ (από 17.500 ευρώ) και με αξία περιουσίας έως και 360.000 ευρώ, αντί 180.000 ευρώ που ισχύει για ευάλωτους.

Βήμα-βήμα η νέα αίτηση

Η διαδικασία παραμένει ηλεκτρονική (στην πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Δημοσίου Χρέους – ΓΓΔΙΧ στο gov.gr) και περιλαμβάνει τα εξής νέα βήματα:

1. «Βεβαίωση ευάλωτου», αν πρόκειται για οικονομικά αδύναμους

Οι αυστηρώς εννοούμενοι ευάλωτοι οφειλέτες (με εισοδήματα κάτω από 7.000 ευρώ ως ατομικό νοικοκυριό ή έως 21.000 ευρώ, το πολύ, αν πρόκειται για οικογένεια με παιδιά) χρειάζονται τη «βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη».

Πρακτικά, πάντως, «ευάλωτοι» θεωρούνται ακόμα και αν, εκτός από τα χαμηλά εισοδήματα, έχουν και τραπεζικές καταθέσεις (ύψους αντίστοιχο με το όριο εισοδήματος) αλλά και με ακίνητη περιουσία στο όνομά τους, εφόσον δεν ξεπερνά τα 120.000 ευρώ για άγαμο ή έως 180.000 ευρώ για οικογένειες με παιδιά.

Προσοχή: Η «Βεβαίωση ευάλωτου» οφειλέτη ισχύει για 3 μήνες. Μετά τη λήξη της ισχύος της, αυτή πρέπει να επανεκδοθεί. Χρησιμοποιείται σε περίπτωση που:

α) Ο οφειλέτης έχει κηρυχθεί σε κατάσταση πτώχευσης.
β) Ο πιστωτής (ενυπόθηκος ή ο προσημειούχος) έχει κατάσχει το ακίνητό που συνιστά την κύρια κατοικία του οφειλέτη.
γ) Ο οφειλέτης επιθυμεί να καταθέσει αίτηση ή έχει υπογράψει σύμβαση αναδιάρθρωσης στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού.

Το σύστημα εκδίδει βεβαιώσεις για την καθεμία από τις ως άνω χρήσεις χωριστά (υπάρχει σχετική επιλογή) και ο οφειλέτης μπορεί να αιτηθεί βεβαίωση για διαφορετική χρήση χωρίς να χρειάζεται να περιμένει την παρέλευση του τριμήνου.

2. Αίτηση και αυτόματη ένταξη, αν ανήκουν στη διευρυμένη περίμετρο.

Οσοι έχουν υψηλότερα εισοδήματα, μεγαλύτερη περιουσία και ανήκουν -εν δυνάμει- στη νέα διευρυμένη κατηγορία δικαιούχων θα βλέπουν πλέον σε ειδικά διαμορφωμένη καρτέλα ότι πληρούν τα κριτήρια επιλεξιμότητας προτού υποβάλλουν την αίτησή τους.
Συγκεκριμένα, για να αιτηθεί κάποιος οφειλέτης τη ρύθμιση των οφειλών του βάσει των νέων μέτρων οφείλει να εκκινήσει απευθείας αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού. Η πλατφόρμα αναμένεται να είναι σύντομα έτοιμη ως τον Μάιο, το αργότερο, για την έκδοση αυτής της νέας βεβαίωσης.

Μετά τη συγκέντρωση των στοιχείων του, ειδικά διαμορφωμένη καρτέλα τον ενημερώνει σχετικά με την επιλεξιμότητά του στη νέα περίμετρο. Αν δεν οριστικοποιήσει σε διάστημα 30 ημερών, χρειάζεται να επαναντληθούν τα δεδομένα για να γίνει οριστική υποβολή της αίτησης.

Η είσοδος στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού γίνεται με κωδικούς Taxisnet. Σε κάθε περίπτωση, μπαίνοντας να κάνει την αίτηση, εκ μέρους του οφειλέτη απαιτείται:

– Συναίνεση για άρση τραπεζικού απορρήτου για υπόχρεο, συνοφειλέτες και εγγυητές: αυτό είναι κρίσιμο βήμα για την αυτόματη άντληση δεδομένων, άνευ των οποίων δεν θα έχει καμία τύχη να προχωρήσει η αίτηση.
– Συμπλήρωση/επιβεβαίωση στοιχείων: η πλατφόρμα αναγνωρίζει την ενεργή «Βεβαίωση ευάλωτου» ή την επιλεξιμότητα βάσει της νέας περιμέτρου και καθοδηγεί τον αιτούντα.
– Υποβολή και αυτόματη αποδοχή: εφόσον πληρούνται οι προϋποθέσεις (ενεργή βεβαίωση, όριο 300.000 ευρώ για χρηματοδοτικά ιδρύματα κ.λπ.), παράγεται η πρόταση ρύθμισης που θα πρέπει να την αποδεχθεί ο οφειλέτης. Επειτα από αυτό τεκμαίρεται ότι υπάρχει η συναίνεση και από τους πιστωτές.

Οι κρίσιμες διορίες

Οι νέες ρυθμίσεις και διορίες εκκινούν από 11 Απριλίου 2025, οπότε και δημοσιεύτηκε σε ΦΕΚ ο νέος νόμος 5193/2025. Αυτό ενεργοποιεί άμεσα σημαντικές προθεσμίες:

– Για όσους η αίτηση στον Εξωδικαστικό απορρίφθηκε τους τελευταίους 12 μήνες, παρέχεται μια μοναδική ευκαιρία επανυποβολής. Μπορούν να υποβάλουν άμεσα νέα αίτηση, εντός αποκλειστικής προθεσμίας 2 μηνών από τη δημοσίευση του νόμου (δηλαδή, έως περίπου 11 Ιουνίου 2025) για να ρυθμίσουν οφειλές προς χρηματοδοτικούς φορείς που δεν είχαν ρυθμιστεί, αξιοποιώντας τους νέους κανόνες. Αυτή η προθεσμία είναι αυστηρή. Σημειώνεται ότι δεν θα τροποποιηθεί τυχόν ρύθμιση που είχαν λάβει κατά το παρελθόν ως προς το Δημόσιο και/ή τους φορείς κοινωνικής ασφάλισης, επομένως θα πρέπει να συνεχίσει να εξυπηρετεί τη ρύθμιση που έλαβε στην προηγούμενη αίτησή του ως προς αυτούς τους πιστωτές.

– Η ένταξη στη ρύθμιση με τους νέους όρους πραγματοποιείται αυτόματα, ενώ ενημερωτική καρτέλα θα πληροφορεί τον οφειλέτη σχετικά με την πλήρωση των κριτηρίων επιλεξιμότητας πριν από οριστική υποβολή της αίτησης.

– Εκκρεμείς αιτήσεις: όσοι είχαν ήδη αίτηση σε εξέλιξη και δεν είχαν λάβει ακόμα πρόταση προτού παραμετροποιηθεί η πλατφόρμα δικαιούνται να επωφεληθούν από τις ευεργετικές ρυθμίσεις. Αν τυχόν απορριφθεί όμως η αίτηση ενώ δικαιούνται να τη λάβουν, θα πρέπει να επικοινωνήσουν με τη γραμμή υποστήριξης της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους για επαναφορά της αίτησης. Αν είχε απορριφθεί η αίτησή τους, μπορούν να επανέλθουν εντός της αποκλειστικής προθεσμίας των 2 μηνών – και για τον λόγο αυτό καλό είναι να συμβουλευτούν άμεσα ειδικό για το πώς τους επηρεάζουν οι μεταβατικές διατάξεις.

Τα οφέλη

Με την αυτόματη αποδοχή («τεκμαιρόμενη συναίνεση»), η βιώσιμη λύση που προτείνει ο αλγόριθμος (κούρεμα, δόσεις κ.λπ.) δεν μπορεί να απορριφθεί εύκολα πλέον από τους πιστωτές (όπως κατά κόρον έκαναν τράπεζες, servicers, Δημόσιο, ΕΦΚΑ) εφόσον ο οφειλέτης ανήκει στις κατηγορίες των ευάλωτων ή των νέων επιλέξιμων. Αποτελεί μια ισχυρή διασφάλιση. Μέχρι τον Ιανουάριο του 2025, πάνω από 2.673 ευάλωτοι είχαν ήδη ωφεληθεί από την αρχική μορφή αυτής της προστασίας.

Πού μπορεί να αναζητηθεί βοήθεια;

– Από τη Γενική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΓΓΔΙΧ) παρέχεται πανελλαδική εξυπηρέτηση με βιντεοκλήση ή τηλεφωνικά κατόπιν ραντεβού μέσω της πλατφόρμας στο www.gov.gr ή στο τηλέφωνο 213.212.5730.
– Δικηγόρους και λογιστές: η σωστή επιλογή συμβούλου που θα ασχοληθεί με το πρόβλημα, ειδικά σε σύνθετες περιπτώσεις και για εξατομικευμένη καθοδήγηση, θεωρείται απολύτως χρήσιμη και κρίσιμη.
– ΚΕΠ: για βασικές πληροφορίες και καθοδήγηση.

Παράδειγμα 1

Νοικοκυριό δύο ατόμων (αποτελούμενο, π.χ., από τον αιτούντα και τον/τη σύζυγο) είχε συνολικές οφειλές ύψους 40.000 ευρώ. Το ετήσιο εισόδημά τους ανερχόταν σε 13.736 ευρώ, όμως με τα προηγούμενα όρια, που ήταν στα 10.500 ευρώ, δεν πληρούσαν τις προϋποθέσεις ευάλωτου. Με τα νέα όρια, που πλέον ανέρχονται σε 21.000 ευρώ για ζευγάρι πληρούν τις προϋποθέσεις ευάλωτου και εφόσον ενταχθούν στον Εξωδικαστικό, οι πιστωτές δεν θα μπορούν να τους απορρίψουν.

Παράδειγμα 2

Νοικοκυριό δύο ατόμων είχε συνολικές οφειλές ύψους 83.000 ευρώ. Το ετήσιο εισόδημά τους ανερχόταν σε 16.251 ευρώ. Με τα προηγούμενα όρια των 10.500 ευρώ, δεν πληρούσαν τις προϋποθέσεις «ευάλωτου», με τα νέα όρια, όμως, στα 21.000 ευρώ πληρούν πλέον τις προϋποθέσεις και, εφόσον ενταχθούν στον Εξωδικαστικό, οι πιστωτές δεν θα μπορούν να τους απορρίψουν.

Παράδειγμα 3

Νοικοκυριό, αποτελούμενο από τον αιτούντα και τον/τη σύζυγο, είχε συνολικές οφειλές σε χρηματοδοτικούς φορείς ύψους 252.000 ευρώ. Το ετήσιο εισόδημά τους ήταν 13.848 ευρώ, το οποίο δεν πληρούσε τα προηγούμενα όρια των 10.500 ευρώ, με αποτέλεσμα να μην μπορούν να λάβουν «Βεβαίωση ευάλωτου» και να απορρίπτονται από τους πιστωτές. Πλέον, με το νέο όριο των 21.000 ευρώ πληρούν τις προϋποθέσεις και εφόσον ενταχθούν στον Εξωδικαστικό, οι πιστωτές δεν θα μπορούν να τους απορρίψουν. Επιπλέον, η περιουσία τους ανερχόταν σε 190.000 ευρώ, ενώ το προηγούμενο όριο περιουσίας ήταν 135.000 ευρώ, κάτι που επίσης αποτελούσε λόγο μη επιλεξιμότητας για τη βεβαίωση. Με τα νέα όρια περιουσίας στα 270.000 ευρώ για ένα ζευργάρι, πληρούν πλέον τα κριτήρια. Εάν, στο ίδιο παράδειγμα, είχαν και επιπλέον οφειλές προς τη φορολογική διοίκηση ύψους 90.000 ευρώ, η ρύθμισή τους επίσης θα γίνει δεκτή. Θα εξακολουθούν να είναι επιλέξιμοι, καθώς το όριο των 300.000 ευρώ προς χρηματοδοτικούς φορείς το πληρούν, παρότι το συνολικό ύψος των οφειλών τους (δηλ. συμπεριλαμβανομένων και των οφειλών προς το Δημόσιο) φτάνει στα 360.000 ευρώ – και άρα ξεπερνά το όριο των 300.000 ευρώ.

Διαβάστε ακόμη

Πώς πρέπει να δηλώνονται τα ενοίκια στην Εφορία για να επιστραφεί ένα ολόκληρο τον Νοέμβριο

Ντιν Σπανός: O ομογενής billionaire φέρνει τις business του NFL στην Ελλάδα (pics)

«Πλάτη» Κομισιόν για το καλώδιο Ελλάδας – Αιγύπτου του ομίλου Κοπελούζου

Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα