Στα δάνεια του δευτέρου σταδίου (Stage 2) στρέφει την προσοχή της η εποπτεία, μιας και αυτά τα δάνεια θεωρούνται προθάλαμος πιθανών προβλημάτων για τις τράπεζες. Η υγεία των πιστωτικών ιδρυμάτων σε σημαντικό βαθμό εξαρτάται από τις προβλέψεις που έχουν λάβει οι τράπεζες για τις συγκεκριμένες χορηγήσεις. Πρόκειται για δάνεια αξίας 12,3 δισ, ευρώ στο γ’ τρίμηνο του έτους, στις συστημικές τράπεζες, τα οποία και εκπροσωπούν το 7,70% του συνολικού χαρτοφυλακίου των συστημικών τραπεζών. Μέσα σε αυτά τα δάνεια συγκαταλέγεται μεγάλος αριθμός χορηγήσεων σε ελβετικό φράγκο αλλά και σημαντικός αριθμός step up δανείων. Και οι δύο αυτές κατηγορίες των χορηγήσεων πρέπει να έχουν αποκτήσει την απαραίτητη διαύγεια και επομένως να έχουν σχηματιστεί οι σχετικές προβλέψεις μέχρι το τέλος του 2026.
Τι είναι τα δάνεια του δεύτερου σταδίου
Στα δάνεια αυτά ,σε αντίθεση με όσα συμβαίνουν στις χορηγήσεις του πρώτου σταδίου , λαμβάνονται προβλέψεις για ολόκληρη τη ζωή του δανείου. Σε ότι αφορά τα δάνεια πρώτου σταδίου οι προβλέψεις λαμβάνονται σε 12μηνη βάση. Τα δάνεια του δεύτερου σταδίου είναι αυτά που παρουσιάζουν ενδείξεις μετάπτωσης στo τρίτο στάδιο, δηλαδή στην κατηγορία των κόκκινων δανείων και προέρχονται σε σημαντικό ρυθμό από συνεχείς ρυθμίσεις φέρουν δε χαρακτηριστικά αδυναμίας εξυπηρέτησης από τους δανειολήπτες.
Οπως αναφέρουν τραπεζικοί παράγοντες, τα δάνεια αυτά ή θα ανακάμψουν και θα οδηγηθούν τα στάδιο 1 ή θα καταλήξουν να γίνουν default , δηλαδή κόκκινα δάνεια.
Εκφράζουν τα απόνερα της οικονομικής κρίσης και χωρίς να είναι πολλά, δεν χαρακτηρίζονται και λίγα και πάντως απασχολούν σοβαρά την εποπτεία των τραπεζών. Το χαρτοφυλάκιο του δεύτερου σταδίου, παρακαλουθείται με μεγάλη προσοχή από τις τράπεζες, δάνειο προς δάνειο και αντιστοίχως προετοιμάζονται οι προβλέψεις.
Οι κατηγορίες
Το μεγαλύτερο κομμάτι αυτών των δανείων είναι επιχειρηματικά δάνεια 5.885 εκατ. ευρώ για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες, τα οποία όμως επηρεάζονται περισσότερο από την ανάκαμψη της οικονομίας της χώρας και η χώρα μας βρίσκεται σε ανάκαμψη. Ετσι οι τράπεζες ρίχνουν πρωτίστως το βάρος τους στα δάνεια δεύτερου σταδίου που είναι στεγαστικά, όπου μέσα στο συγκεκριμένο χαρτοφυλάκιο βρίσκονται πολλά δάνεια σε ελβετικό φράγκο και σημαντικός αριθμός δανείων step up.
Μολονότι και αυτά τα δάνεια παρακολουθούν τρόπο τινά τον ρυθμό ανάκαμψης της ελληνικής οικονομίας πολλοί εκ των ιδιοκτητών δυσκολεύονται να παρακολουθήσουν τις ρυθμίσεις. Αυτό οφείλεται κυρίως στο ότι είναι δάνεια παλιά και οι ιδιοκτήτες ηλικιακά μεγαλύτεροι. Εχουν υποστεί τις συνέπειες της κρίσης και δεν έχουν καταφέρει κατ’ ουσία να ανακάμψουν.
Πώς διαμορφώνονται οι προβλέψεις
Ολες συστημικές τράπεζες δεν έχουν αντίστοιχα προβλήματα όπως φαίνεται τόσο από το ύψος των δανείων όσο και από τις προβλέψεις που διενεργούν. Η Εθνική Τράπεζα για παράδειγμα έχει περιορισμένο αριθμό στεγαστικών δανείων σταδίου 2 και μεγαλύτερο αριθμό επιχειρηματικών. Το ίδιο και η Alpha Bank εξού και οι προβλέψεις κινούνται αναλόγως με το βάρος στην επιχειρηματική πίστη. Η Τράπεζα Πειραιώς και η Eurobank δίνουν έμφαση στις προβλέψεις επί των στεγαστικών έναντι των δανείων stage 2 στην επιχειρηματική πίστη.
Πιο επιθετική πολιτική στις προβλέψεις για τα δάνεια του δεύτερου σταδίου εμφανίζει η Eurobank με τα ποσοστά να ξεπερνούν το 11% (11,4%) σε ότι αφορά τα στεγαστικά.
Πρόκειται για την τράπεζα με το μεγαλύτερο χαρτοφυλάκιο χορηγήσεων μετά την επέκτασή της στο εξωτερικό, η οποία ακολουθεί πολύ δυναμική πολιτική σε θέματα εξυγίανσης ισολογισμού.
Εν κατακλείδι στα δάνεια δεύτερου σταδίου, η Eurobank λαμβάνει προβλέψεις 10% για ένα χαρτοφυλάκιο 4,9 δισ. ευρώ, η Πειραιώς 5% για ένα χαρτοφυλάκιο 2,4 δισ. ευρώ, η Alpha 3% για ένα χαρτοφυλάκιο 2,7 δισ. ευρώ και η Εθνική 8% για ένα χαρτοφυλάκιο 2,2 δισ. ευρώ.
Στο συνολικό τους χαρτοφυλάκιο οι τράπεζες λαμβάνουν προβλέψεις αντίστοιχες με εκείνες των ομολόγων τους στην Ευρώπη. Ετσι το στο γ τρίμηνο η Eurobank εμφανίζεται με προβλέψεις 3%, η Τράπεζα Πειραιώς με 2%, η Alpha Bank με 2% και με 3% η Εθνική Τράπεζα.
Διαβάστε ακόμη
Από «κόσκινο» τα μεταχειρισμένα ΙΧ με νέο ψηφιακό Μητρώο της ΑΑΔΕ
Αγρότες-Κτηνοτρόφοι: O χάρτης των εκκρεμών πληρωμών έως τα τέλη του έτους
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα
Σχολίασε εδώ
Για να σχολιάσεις, χρησιμοποίησε ένα ψευδώνυμο.