Η αντίσταση που στην παρούσα φάση οι τράπεζες μπορούν να προβάλουν απορρέει από τον όγκο και τη συγκέντρωση της αγοράς. Παρ’ όλα αυτά έρευνες δείχνουν ότι αν η εξυπηρέτηση που προσφέρουν παραμένει απρόσωπη και συχνά προβληματική, τότε πολύ εύκολα οι neobanks και οι εταιρίες πληρωμών, οι λιγότερο εποπτευόμενες χρηματοοικονομικές οντότητες, θα πάρουν μεγάλα μερίδια αγοράς.

Αξίζει να σημειωθεί όπως προκύπτει και από τα στοιχεία που παρουσίασε πρόσφατα στη Γενική Συνέλευση των Ελληνικών Τραπεζών ο πρόεδρός της κ. Γκίκας Χαρδούβελης, παρόλο που η Ευρώπη είναι μια οικονομία που βασίζεται στις τράπεζες, οι τράπεζες στην Ευρώπη είναι μικρές σε σχέση με τις αμερικανικές τράπεζες για παράδειγμα.

Τα μεγέθη των τραπεζών σε Ελλάδα και Ευρώπη

Tο ενεργητικό των ελληνικών τραπεζών αντιπροσωπεύει το 145% του ΑΕΠ, ενώ των ευρωπαϊκών τραπεζών το 268% αντιστοίχως. Αξίζει να σημειωθεί ότι η κεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών είναι 70 έως 100 φορές μικρότερη σε σύγκριση με αυτήν της JP Morgan.

Οι αμερικανικές τράπεζες από την πλευρά τους είναι μικρότερες σε σχέση με τις εταιρείες πληροφορικής.

Οι εταιρείες πληροφορικής εισέρχονται δυναμικά στις πληρωμές και αναμένεται χωρίς να περιορίζονται από τις σκληρό ρυθμιστικό πλαίσιο των τραπεζών να εισέλθουν στον τραπεζικό τομέα χωρίς . Το γεγονός αυτό κάνει ακόμη επιτακτικότερη την ανάγκη για τη δημιουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων που παραμένει ατελής.

Οι μεγαλύτερες τράπεζες στην Ευρώπη όπως οι Deutsche Bank (Γερμανία), BNP Paribas (Γαλλία), Santander (Ισπανία), και η Unicredit (Ιταλία) αν και χαρακτηρίζονται ως οι μεγαλύτερες τράπεζες στην Ευρώπη, το συνολικό ενεργητικό τους, η κεφαλαιοποίηση και η κερδοφορία τους είναι πολύ μικρότερες σε σχέση με τις μεγάλες αμερικανικές τράπεζες.

Η JPMorgan Chase έχει ενεργητικό πάνω από 3,9 τρισεκατομμύρια δολάρια (2024), ενώ η Deutsche Bank έχει ενεργητικό γύρω στο 1,4 τρισεκατομμύρια ευρώ (δηλαδή αρκετά μικρότερο).

Οι τεχνολογικοί γίγαντες

Την ίδια στιγμή οι αμερικανικές τράπεζες είναι ακόμη μικρότερες σε σχέση με τις εταιρείες πληροφορικής. Η Apple έχει κεφαλαιοποίηση πάνω από 3 τρισεκατομμύρια δολάρια, η Μicrosoft αντιστοίχως , η Αlphabet Google (πάνω από 2 τρισεκατομμύρια δολάρια και η Amazon πάνω από 1,8 τρισεκατομμύρια δολάρια).

Οι «τεχνολογικοί γίγαντες» εμφανίζονται χρηματοοικονομικά από τις μεγαλύτερες τράπεζες.

Οι εταιρείες πληροφορικής ήδη δραστηριοποιούνται στις πληρωμές ενώ σιγά σιγά αναπτύσσουν μέσω των πληρωμών και άλλες χρηματοοικονομικές εργασίες.

Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay αποσπούν διεθνώς σημαντικά μερίδια αγοράς προσφέροντας ασφάλεια στις συναλλαγές. Το ίδιο και η PayPal που αν και δεν κατατάσσεται στις Big Tech, εντούτοις ανήκει στον ευρύτερο τεχνολογικό τομέα. Το ίδιος και η Amazon Pay. Στις τραπεζικές υπηρεσίες πειραματίζονται οι Apple Card με την Goldman Sachs και η Google Plex. Στο χώρο αυτόν πειραματίζεται και η Meta.

Η εποπτεία προστιθέμενη αξία ή πρόβλημα

Το βασικό ερώτημα είναι αν οι Big Tech θα επεκταθούν ακόμη περισσότερο στον τραπεζικό τομέα, χωρίς να υπόκεινται στην αυστηρή τραπεζική εποπτεία (κεφαλαιακές απαιτήσεις, έλεγχοι ρευστότητας, ρυθμιστική συμμόρφωση κλπ.) που αντιμετωπίζουν οι παραδοσιακές τράπεζες.

Kαι ποια θα είναι η απάντηση του συντηρητικού τραπεζικού τομέα στην Ευρώπη σε ένα τέτοιο ενδεχόμενο.

Αυτό δημιουργεί ανησυχίες για ανταγωνιστική ανισορροπία και σε ότι αφορά την Ευρώπη καθιστά αναγκαία την Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων αλλά και μια Ένωση Κεφαλαιαγορών προκειμένου να μειωθεί για τις επιχειρήσεις η υπερβολική εξάρτηση από τις τράπεζες, να ενισχύσει τις δυνατότητες άντλησης κεφαλαίων μέσω ομολόγων, μετοχών, venture capital και εν τέλει να δώσει στις ευρωπαϊκές εταιρίες τη δυνατότητα να αναπτυχθούν όπως οι αμερικανικές.

Μια τέτοια «Ένωση Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων» θα μπορούσε να δώσει ώθηση στην ευρωπαϊκή οικονομία και να την κάνει πιο ανθεκτική απέναντι στον ανταγωνισμό των Big Tech.

Ο σκιώδης τραπεζικός τομέας στη χώρα μας αναπτύσσεται

Με την απουσία μιας Ένωσης Αποταμιεύσεων και Επενδύσεων στην Ευρώπη, τα προβλήματα στις τράπεζες θα αρχίσουν να γίνονται εμφανή.

Όσο μικρότερη είναι η χώρα τόσο εμφανέστερα θα είναι τα προβλήματα.

Οι ελληνικές τράπεζες παρακολουθούν στενά αρκετές εταιρείες πληρωμών και fintechs, οι οποίες απειλούν να αποσπάσουν μέρος των εσόδων τους, ειδικά στα πιο κερδοφόρα τμήματα που είναι οι πληρωμές, τα δάνεια μικρομεσαίων, η καταναλωτική πίστη, η διαχείριση αποταμιεύσεων.

Από το διεθνές γίγνεσθαι επισημαίνεται η παρουσία της PayPal που παρουσιάζει ισχυρή διείσδυση στις online συναλλαγές (e-commerce), που αποτελούν στρατηγικό στόχο και για τις ελληνικές τράπεζες.

Οι Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay σταδιακά αποκτούν όλο και μεγαλύτερο μερίδιο στην αγορά των πληρωμών μέσω κινητού (mobile payments), περιορίζοντας την «επαφή» των πελατών με τις παραδοσιακές τράπεζες.

Η Revolut αποτελεί ένα κεφάλαιο ιδιαίτερης ανάπτυξης στη χώρα μας από μόνη της καθώς κινείται επιθετικά στο χώρο. Στόχος για το 2026 είναι να ξεπεράσει τα 2 εκατ. πελάτες, δηλαδή περίπου 20% διείσδυση του ελληνικού πληθυσμού. Η Revolut αύξησε τις επενδύσεις στη χώρα μας κατά 60% – 50% το 2024, χρηματοδοτώντας μάρκετινγκ, πωλήσεις και ανάπτυξη υπηρεσιών.

Αναμένεται η λειτουργία της Snappi θυγατρική της Τράπεζας Πειραιώς ενώ στην Ελλάδα κινούνται και οι N26, Wise , Monese.
Η Natech είναι μια αναδυόμενη ελληνική Fintech εταιρεία ειδικευμένη στην ανάπτυξη τραπεζικών συστημάτων (core banking, e‑banking, mobile banking, AML, payment systems κ.λπ.) για μικρά και μεσαία χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, με διεθνή παρουσία σε 40 και πλέον χώρες. Ιδρύθηκε για να υποστηρίξει αρχικώς συνεταιριστικές τράπεζες.

Αυτές οι νεοτράπεζες προσφέρουν φθηνές διεθνείς συναλλαγές, ευέλικτους λογαριασμούς, κάρτες και πολλές ψηφιακές υπηρεσίες χωρίς τα κλασικά τραπεζικά κόστη.

Διαβάστε ακόμη 

Ανεβαίνει ο λογαριασμός ρεύματος – Τι θα κρίνει το κόστος ηλεκτρικής ενέργειας το καλοκαίρι

Σφίγγει ο κλοιός στις μισθώσεις τύπου Airbnb

Η Ελληνίδα που διαχειρίζεται τα πιο iconic διαμερίσματα στη Ρώμη (pics+vid)

Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα