© Απαγορεύεται από το δίκαιο της Πνευμ. Ιδιοκτησίας η καθ΄οιονδήποτε τρόπο παράνομη χρήση/ιδιοποίηση του παρόντος, με βαρύτατες αστικές και ποινικές κυρώσεις για τον παραβάτη
Ο πληθωρισμός επέστρεψε, το ίδιο και οι δόσεις στην αγορά! Μόνο που αυτή τη φορά τον ρόλο των… δοσατζήδων αποκτούν fintech εταιρείες.
Η νέα τάση που έχει κάνει την εμφάνισή της και στην ελληνική αγορά τους τελευταίους μήνες αποκτά πλέον δυναμική έπειτα από σειρά συμφωνιών μεγάλων αλυσίδων λιανικής με τις εν λόγω fintech εταιρείες και την έναρξη δραστηριοτήτων της Klarna στην Ελλάδα, μιας εταιρείας που ξεκίνησε από τη Σουηδία και εξελίχθηκε σε έναν από τους πιο πετυχημένους «μονόκερους» των τελευταίων ετών στην Ευρώπη.
Η εταιρεία έχει κλείσει ήδη συμφωνίες με 15 αλυσίδες στη χώρα μας προκειμένου να προσφέρει τις υπηρεσίες της, με πιο ηχηρές αυτές των Public, Η&Μ και Cosmos Sports, προσφέροντας στους καταναλωτές τη δυνατότητα πληρωμής των αγορών τους στα εν λόγω καταστήματα, φυσικά ή ηλεκτρονικά, σε τρεις άτοκες δόσεις, χωρίς τη χρήση πιστωτικής κάρτας ή τη λήψη κάποιου καταναλωτικού δανείου. Η διαδικασία «buy now – pay later» (BNPL) προϋποθέτει από τον χρήστη, κατά τη διαδικασία του checkout σε έναν από τους συνεργαζόμενους εμπόρους, να επιλέξει τη μέθοδο των δόσεων. Στη συνέχεια συνδέεται με τους κωδικούς του e-banking στην τράπεζά του και εφόσον το αίτημα εγκριθεί, καταχωρίζεται η πληρωμή με δόσεις. Η 1η δόση πληρώνεται μέσω χρεωστικής κάρτας τη στιγμή της αγοράς και οι υπόλοιπες χρεώνονται αυτόματα στη χρεωστική κάρτα, π.χ τους επόμενους δύο μήνες, χωρίς τόκους και έξοδα.
Εκτός από την Klarna, η ελληνική startup Finloup έχει λανσάρει ήδη από πέρυσι υπηρεσίες BNPL προτάσσοντας πληρωμές σε 4 άτοκες δόσεις και έχοντας κλείσει συμφωνίες με περισσότερες από 80 αλυσίδες και επιχειρήσεις. Μεταξύ αυτών οι αλυσίδες Admiral Sports και Funky Buddha. Αντίστοιχες υπηρεσίες έφερε στη χώρα μας και η βουλγαρική TBI Bank. H τελευταία, τον περασμένο μήνα, ανακοίνωσε τη συνεργασία της με την Electronet, δίνοντας τη δυνατότητα στους πελάτες 40 μέχρι στιγμής συνεργαζόμενων επιχειρήσεων του δικτύου Electronet να κάνουν χρήση των νέων τρόπων ευκολιών πληρωμής.
Mέσω της συνεργασίας αυτής παρέχονται συγκεκριμένα δύο υπηρεσίες:
α) Η υπηρεσία BNPL, που διατίθεται μόνο για αγορές έως 200 ευρώ με πληρωμή σε 4 ισόποσες δόσεις, όλες άτοκες,
β) χρηματοδότηση με σταθερό επιτόκιο με πλάνο πληρωμών από 30 έως 60 μήνες για αγορές έως 10.000 ευρώ.
Τι είναι
Το BNPL δεν είναι τίποτα περισσότερο από αυτό που λέει το όνομά του: ένας τρόπος για να αγοράζει κάποιος σήμερα αυτό που επιθυμεί και να πληρώνει αργότερα, εφάπαξ ή σε λίγες δόσεις (συνήθως ως 4), σε πολλές περιπτώσεις με ελάχιστο ή και καθόλου τόκο.
Το concept αυτό των πληρωμών αν και δεν αποτελεί νέα ιδέα και έχει χρησιμοποιηθεί ως έναν βαθμό και από το τραπεζικό σύστημα, εν τούτοις έχει συγκεντρώσει μεγάλο ενδιαφέρον, κυρίως από την Gen Z και τους Millennials μέσω των ψηφιακών συναλλαγών. Μάλιστα υπολογίζεται πως σήμερα οι πληρωμές μέσω BNPL αποτελούν το 9% των συναλλαγών ηλεκτρονικού εμπορίου παγκοσμίως, αλλά εκτιμάται ότι μπορούν να φτάσουν το 24% σε βάθος πενταετίας.
Η υπηρεσία όπως προσφέρεται σήμερα γεννήθηκε μέσα από τους κόλπους των fintech startups και εξαπλώθηκε και χάρη στον κανονισμό Ανοικτής Τραπεζικής (Open Banking) και της οδηγίας PSD2 της Ευρωπαϊκής Eνωσης, που επιτρέπει την ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ τραπεζών και άλλων εταιρειών, με σκοπό την ανάπτυξη νέων υπηρεσιών προς όφελος των καταναλωτών.
Το κοινό στοιχείο με τις πληρωμές δόσεων με πιστωτική κάρτα είναι ότι περιλαμβάνουν στη βάση τους την πίστωση. Στην Ελλάδα, η επιλογή αγορών με δόσεις είναι δημοφιλής εδώ και πολλές δεκαετίες. Δεν συμβαίνει το ίδιο παντού στον κόσμο, καθώς οι αγοραστικές συνήθειες και η σύνδεσή τους με το χρέος διαφέρουν. Αυτό που το BNPL κάνει διαφορετικό είναι πως πλέον μπορεί κάποιος να αξιοποιήσει ένα πρόγραμμα δόσεων ακόμη και για μια μικρή σε αξία συναλλαγή.
Επίσης χρησιμοποιώντας πιστωτική κάρτα, ο καταναλωτής χρεώνεται συνδρομή και τόκους υπερημερίας, αν δεν εξοφλήσει στην τράπεζα το ποσό εντός του χρονικού διαστήματος της πίστωσης. Αντίθετα οι υπηρεσίες BNPL επιβαρύνουν με μηδενικούς έως μικρότερους τόκους τον καταναλωτή, δεν έχουν συνδρομή, ενώ ταυτόχρονα διασφαλίζεται πως ο συνεργαζόμενος έμπορος θα λάβει το πλήρες ποσό της αξίας της αγοράς απευθείας τη στιγμή της αγοράς, μειώνοντας το ρίσκο απάτης.
Στη συγκεκριμένη αγορά οι τράπεζες έχουν αντικειμενικά προβλήματα για να εισέλθουν, αν και φαίνεται πως θα επιχειρήσουν και στην Ελλάδα τα πρώτα τους βήματα μέσω συνεργασιών με startups που υπόκεινται σε σαφώς λιγότερα κανονιστικά πλαίσια και έχουν λιγότερο αυστηρούς περιορισμούς, όπως π.χ. η πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη.
Οι fintech startups έχουν πιο ελαστικά κριτήρια ποντάροντας ότι οι όποιες απώλειες θα υπερκαλυφθούν από τα κέρδη της παροχής της υπηρεσίας τα οποία συνήθως έρχονται από τους συνεργάτες τους, τα καταστήματα λιανικής. Τα τελευταία δέχονται να πληρώνουν χρεώσεις που ξεκινούν από 1,5% και μπορεί να φτάσουν το 7% για να προσφέρουν στους πελάτες τους έναν ακόμη λόγο για να τους προτιμήσουν.
Καθότι λοιπόν αυτό εξελίσσεται στο next big thing στην αγορά, τα τραπεζικά ιδρύματα επιχειρούν πλαγίως να πατήσουν κι εκείνα πόδι. Ετσι, πρόσφατα η Τράπεζα Πειραιώς συμφώνησε με τη startup Natech για τη δημιουργία καινοτόμου, ανεξάρτητης BankTech, που θα εστιάζει στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες των καταναλωτών προωθώντας τη νέα υπηρεσία.
Από την πλευρά της η Viva Wallet έχει ήδη ενσωματώσει στο Smart Checkout της τη δυνατότητα Pay Later της PayPal.
Παράλληλα βέβαια η τάση αυτή επηρεάζει το σύνολο του τοπίου των καταναλωτικών χορηγήσεων, με τις τράπεζες να επιχειρούν στο μέτρο του δυνατού να καταστήσουν πιο ευέλικτα τα προγράμματά τους. Για παράδειγμα, η Εθνική Τράπεζα ξεκίνησε να προσφέρει υπηρεσία αγοράς με δόσεις χωρίς πιστωτική κάρτα (σε μορφή καταναλωτικού μικροδανείου) σε συνεργασία με κάποιες επιχειρήσεις, όπως η Skroutz (Δόσεις για Ολους). Αντίστοιχη υπηρεσία προσφέρει η ΙΚΕΑ (Δάνειο στη Στιγμή), ο Κωτσόβολος, το Πλαίσιο, το You.gr και άλλες μεγάλες αλυσίδες. Ωστόσο, η διαφορά αυτού του είδους των μικροδανείων είναι πως οι δόσεις που πρέπει να καταβάλλει ο καταναλωτής είναι έντοκες.
Διαβάστε ακόμη
«Η Ελλάδα είναι για την NCL ο τέλειος προορισμός κρουαζιέρας»