«Κόκκινα» δάνεια: Τρία πακέτα λύσεων προς δανειολήπτες για ρύθμιση ή οριστική διευθέτηση της οφειλής

Με στόχο την εξεύρεση λύσεων για τη ρύθμιση ή και τον οριστικό διακανονισμό οφειλών σε καθυστέρηση, δημοσιοποιήθηκε χθες σε ΦΕΚ ο τροποποιημένος Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών που εξέδωσε ο διοικητής της ΤτΕ, Γιάννης Στουρνάρας.

Ο νέο Κώδικας λαμβάνει υπόψη τις δυνατότητες και τις ιδιαιτερότητες κάθε δανειολήπτη, ενώ εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του και αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες.

Επίσης λαμβάνεται ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.

Ο νέος κώδικας αφορά ιδιώτες και επιχειρήσεις με τζίρο έως 1 εκατ. ευρώ. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να θεωρείται συνεργάσιμος ενώ προβλέπεται ότι η διαδικασία ρύθμισης θα πρέπει να ολοκληρωθεί μέσα σε έξι μήνες. Ο χρόνος αυτός μετρά από τη στιγμή που η τράπεζα ενημερώνει τον δανειολήπτη για την καθυστέρηση.

Ανάμεσα στις λύσεις που προτείνονται είναι, μεταξύ άλλων, η παραχώρηση του ακινήτου στην τράπεζα, η πώληση του ακινήτου από τον ιδιοκτήτη και στη συνέχεια η αποπληρωμή του δανείου, η μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα και στη συνέχεια υπογραφή σύμβαση ενοικίασης του ακινήτου του δανειολήπτη για ορισμένο χρονικό διάστημα, οριστική διαγραφή της οφειλής, εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη.

Σύμφωνα με τον κώδικα οι τράπεζες θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη τους εισοδήματα, περιουσιακή κατάσταση και εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Στον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας, μεταξύ άλλων, εξειδικεύεται περαιτέρω το πεδίο εφαρμογής του, αποσαφηνίζεται σειρά διαδικασιών επικοινωνίας με τους δανειολήπτες, ενώ λαμβάνεται και ειδική μέριμνα για τις πολύ μικρές επιχειρήσεις, για κοινωνικά ευπαθείς ομάδες, καθώς και για περιπτώσεις δανείων με πολλαπλούς πιστωτές.

Η διαδικασία επίλυσης των καθυστερήσεων προβλέπει πέντε στάδια:

1. Επικοινωνία με τον δανειολήπτη
2. Συγκέντρωση οικονομικών και άλλων πληροφοριών από τον δανειολήπτη
3. Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων
4. Πρόταση κατάλληλης λύσης
5. Διαδικασία εξέτασης ενστάσεων

Οι διατάξεις εφαρμόζονται και σε δάνεια που έχουν χορηγηθεί με εγγύηση του ελληνικού Δημοσίου, με την επιφύλαξη, ως προς την εν τέλει υλοποίηση τυχόν εξευρεθείσας λύσης, της συναίνεσης του Δημοσίου, όπου αυτή απαιτείται, από τη σύμβαση εγγυήσεως.

Από τις διατάξεις του κώδικα εξαιρούνται απαιτήσεις από συμβάσεις που έχουν ήδη καταγγελθεί πριν από την 1.1.2015,
απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που έχει υποβάλει αίτηση υπαγωγής στο Νόμο 3869/2010, για την οποία έχει ορισθεί δικάσιμος,
απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη, κατά του οποίου τρίτοι πιστωτές έχουν κινήσει δικαστικές ενέργειες για την εξασφάλιση προς αυτούς χρεών ή έχει ήδη τεθεί σε καθεστώς εκκαθάρισης, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Το έργο αναλαμβάνουν πλήρως οι τράπεζες. Εάν δεν υπάρξει συμφωνία με τον δανειολήπτη, τότε η διαφωνία τους μπορεί να επιλύεται εξωδικαστικά μέσω του Συνηγόρου του Καταναλωτή ή άλλων φορέων με αντικείμενο τη διαμεσολάβηση, καταχωρισμένων στο σχετικό μητρώο.

Προϋπόθεση είναι ο δανειολήπτης να χαρακτηριστεί «συνεργάσιμος», ενώ προβλέπεται ότι η διαδικασία ρύθμισης θα πρέπει να ολοκληρωθεί μέσα σε έξι μήνες από την ημερομηνία παραλαβής εκ μέρους του της κλήσεως του από την τράπεζα για παροχή στοιχείων.

Σε παράρτημα του κώδικα περιλαμβάνονται τα τρία πακέτα λύσεων που περιλαμβάνουν έως και διαγραφή οφειλής.

Α) Για τις βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις (διάρκειας μικρότερης των 2 ετών) προτείνεται:

-Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών
-Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών
– Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων Τόκων
– Καταβολή μόνο Τόκων
– Μειωμένη Δόση Μικρότερη των Οφειλόμενων Τόκων
– Περίοδος Χάριτος, όπου οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

Β) Για τις μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις (με διάρκεια άνω των 2 ετών), προτείνονται
– Μείωση Επιτοκίου
– Παράταση Διάρκειας
– Διαχωρισμός Οφειλής σε δύο τμήματα: σε αυτό που ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει και σε αυτό που τακτοποιείται μεταγενέστερα.
– Μερική Διαγραφή Οφειλής –
– Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης –
– Συμφωνία Ανταλλαγής Χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο

Γ) Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης που περιλαμβάνουν

– Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου
– Μετατροπή σε Ενοικίαση/Χρηματοδοτική Μίσθωση
– Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου
– Διακανονισμό Απαιτήσεων
– Υπερθεματιστή σε πλειστηριασμό
– Ολική Διαγραφή Οφειλής
– Λοιπές Εξωδικαστικές Ενέργειες

Σε περιπτώσεις πολλαπλών πιστωτών ο κώδικας ορίζει, μεταξύ άλλων, ότι όλοι οι εμπλεκόμενοι πιστωτές θα πρέπει να είναι διατεθειμένοι να συνεργαστούν μεταξύ τους και να συμφωνούν να απέχουν από τη λήψη οποιωνδήποτε μέτρων που έχουν σκοπό τη μείωση της απαίτησης τους προς τον δανειολήπτη.
Τέλος, στο Κώδικα σημειώνεται ότι ο μη συνεργάσιμος δανειολήπτης «μπορεί να έχει συνέπεια το εκπλειστηρίασμα της κύριας κατοικίας του». Υποχρέωση της τράπεζας να τον ενημερώσει εντός δεκαπέντε ημερολογιακών ημερών εγγράφως.

Ο δανειολήπτης δικαιούται να υποβάλει ένσταση μετά την κατηγοριοποίησή του ως μη συνεργάσιμου.

Δείτε το ΦΕΚ: