Περισσότερα από τρία χρόνια μετά την εξαγορά του Twitter, ο Έλον Μασκ επιχειρεί να κάνει πραγματικότητα ένα από τα πιο φιλόδοξα σχέδιά του: να μετατρέψει το X σε μια «εφαρμογή για τα πάντα», όπου οι χρήστες δεν θα περιορίζονται μόνο στην κοινωνική δικτύωση, αλλά θα μπορούν να πραγματοποιούν πληρωμές, τραπεζικές συναλλαγές και καθημερινές οικονομικές δραστηριότητες μέσα από μία ενιαία πλατφόρμα. Το νέο στοίχημα του δισεκατομμυριούχου ονομάζεται X Money και φιλοδοξεί να ενώσει τον κόσμο των social media με τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε μια κλίμακα που δεν έχει ακόμη δοκιμαστεί στις ΗΠΑ.
Η νέα υπηρεσία, που αναμένεται να λανσαριστεί σύντομα, θα λειτουργεί ως πλατφόρμα τραπεζικών συναλλαγών και πληρωμών ενσωματωμένη απευθείας στο X. Σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα που είχε παρουσιάσει ο Μασκ τον προηγούμενο μήνα, το προϊόν θα διατεθεί στο κοινό μέσα στον Απρίλιο, ενώ οι πρώτοι χρήστες που έχουν αποκτήσει πρόσβαση στη δοκιμαστική έκδοση περιγράφουν ήδη μια σειρά από χαρακτηριστικά που επιχειρούν να διαφοροποιήσουν την υπηρεσία από τον ανταγωνισμό.
Μεταξύ αυτών περιλαμβάνεται επιστροφή χρημάτων 3% σε συγκεκριμένες αγορές, αλλά και επιτόκιο 6% για καταθέσεις μετρητών — ποσοστό που ξεπερνά κατά πολύ τον μέσο όρο της αμερικανικής αγοράς. Παράλληλα, το X Money αναμένεται να προσφέρει δωρεάν μεταφορές χρημάτων μεταξύ χρηστών, καθώς και μεταλλική χρεωστική κάρτα Visa προσωποποιημένη με το όνομα χρήστη κάθε λογαριασμού στο X.
Ένα ακόμη στοιχείο που επιχειρεί να διαφοροποιήσει την υπηρεσία είναι η ενσωμάτωση τεχνητής νοημοσύνης μέσω της xAI, της startup AI του Μασκ. Σύμφωνα με πληροφορίες από χρήστες που συμμετέχουν στις πρώτες δοκιμές, η πλατφόρμα θα περιλαμβάνει AI concierge που θα παρακολουθεί δαπάνες, θα οργανώνει συναλλαγές και θα κατηγοριοποιεί τα οικονομικά δεδομένα των χρηστών.
Για τον Μασκ, οι πληρωμές αποτελούν κεντρικό στοιχείο του οράματός του για τη δημιουργία μιας «super app», στα πρότυπα εφαρμογών που κυριαρχούν στην κινεζική αγορά, όπως το WeChat. Μέσα από τέτοιες πλατφόρμες, οι χρήστες μπορούν να πραγματοποιούν από τραπεζικές συναλλαγές και πληρωμές μέχρι κρατήσεις ταξιδιών και καθημερινές αγορές, χωρίς να εγκαταλείπουν την εφαρμογή.
Όπως είχε δηλώσει ο ίδιος στους εργαζομένους της εταιρείας τον Φεβρουάριο, στόχος είναι οι χρήστες να μπορούν — αν το επιθυμούν — να οργανώνουν ολόκληρη την καθημερινότητά τους μέσα από το X.
Αν το σχέδιο πετύχει, το X Money θα βρεθεί στο σημείο όπου συναντώνται τα social media και οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με τρόπο που καμία αμερικανική πλατφόρμα δεν έχει επιχειρήσει μέχρι σήμερα σε τόσο μεγάλη κλίμακα. Ωστόσο, η ιδέα της «super app» δεν έχει καταφέρει ακόμη να αποκτήσει ουσιαστική δυναμική στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Την ίδια στιγμή, αρκετές κρίσιμες πτυχές του εγχειρήματος παραμένουν ασαφείς. Η εταιρεία δεν έχει αποκαλύψει πλήρως το μοντέλο χρεώσεων, το συνολικό εύρος των λειτουργιών ούτε το ακριβές χρονοδιάγραμμα της μαζικής διάθεσης της υπηρεσίας.
Ρυθμιστικά εμπόδια και καθυστερήσεις
Το φιλόδοξο σχέδιο του Μασκ σκοντάφτει ήδη σε σημαντικά ρυθμιστικά προβλήματα και καθυστερήσεις. Η X Money εξακολουθεί να μην διαθέτει άδειες λειτουργίας πληρωμών σε αρκετές αμερικανικές πολιτείες, μεταξύ αυτών και στη New York, όπου πολιτικοί και ρυθμιστικές αρχές έχουν εκφράσει επιφυλάξεις για το κατά πόσο μπορούν να εμπιστευτούν στον Μασκ τη διαχείριση χρημάτων καταναλωτών.
Αβεβαιότητα υπάρχει και γύρω από τα οικονομικά κίνητρα που υπόσχεται η υπηρεσία. Παρότι το επιτόκιο 6% θα ξεπερνούσε αντίστοιχες προσφορές εταιρειών όπως οι SoFi Technologies, Block και LendingClub, η εταιρεία δεν έχει ξεκαθαρίσει αν πρόκειται για μόνιμο χαρακτηριστικό ή για προσωρινή προωθητική ενέργεια.
Ο Ρίτσαρντ Κρόουν, ιδρυτής της Crone Consulting και έμπειρος αναλυτής του κλάδου πληρωμών, εμφανίζεται επιφυλακτικός απέναντι στο project.
«Υποσχέθηκε αυτό το όραμα εδώ και πάνω από δύο χρόνια και είχε πει ότι θα ήταν έτοιμο μέσα σε έναν χρόνο», σημειώνει. «Ίσως τελικά να έρχεται αργά και με λιγότερη αξία από όση υποσχέθηκε».
Παρά τις δυσκολίες, ο Μασκ διαθέτει ορισμένα πλεονεκτήματα που ελάχιστες fintech εταιρείες μπορούν να διεκδικήσουν. Το X διαθέτει περίπου 600 εκατομμύρια μηνιαίους χρήστες, ενώ ήδη πληρώνει δημιουργούς περιεχομένου μέσω της πλατφόρμας.
Σύμφωνα με πληροφορίες από χρήστες που συμμετέχουν στις πρώτες δοκιμές, οι δημιουργοί περιεχομένου που σήμερα αμείβονται μέσω του Stripe αναμένεται να μεταφερθούν σταδιακά στο X Money, εξασφαλίζοντας έτσι μια πρώτη βάση ενεργών χρηστών για τη νέα υπηρεσία.
Ορισμένοι χρήστες έχουν ήδη δοκιμάσει πληρωμές μεταξύ λογαριασμών μέσω της λειτουργίας συνομιλιών ή απευθείας από τα προφίλ τους. Ωστόσο, παραμένει ασαφές τι θα συμβαίνει με τους λογαριασμούς X Money σε περίπτωση που ένας λογαριασμός στο X ανασταλεί ή αποκλειστεί.
Η Χαρσίτα Ράγουατ, αναλύτρια της Bernstein Institutional Services, υποστηρίζει ότι οι απλές μεταφορές χρημάτων μεταξύ χρηστών δεν αποτελούν από μόνες τους ιδιαίτερα κερδοφόρα δραστηριότητα.
Όπως εξηγεί, η πραγματική κερδοφορία προκύπτει όταν μια πλατφόρμα καταφέρει να γίνει ο βασικός τραπεζικός κόμβος του χρήστη, διαχειριζόμενη δάνεια, πιστωτικές συναλλαγές και συνολικότερες οικονομικές υπηρεσίες.
«Είναι εξαιρετικά δύσκολο να γίνεις ο κύριος τραπεζικός λογαριασμός κάποιου», σημειώνει. «Δεν είναι αδύνατο, αλλά απαιτεί ξεκάθαρη στρατηγική». Άλλοι ειδικοί θεωρούν ότι το X αντιμετωπίζει ακόμη πιο θεμελιώδη προβλήματα. Η πλατφόρμα εξακολουθεί να μην διαθέτει κρίσιμες υποδομές ηλεκτρονικού εμπορίου, όπως δυνατότητα αγορών με ένα κλικ — στοιχείο που θεωρείται βασικό για οποιαδήποτε εφαρμογή θέλει να εξελιχθεί σε πλήρες οικοσύστημα εμπορικών συναλλαγών.
Το χρονοδιάγραμμα του έργου έχει επίσης μετατεθεί επανειλημμένα λόγω των πολύπλοκων ρυθμιστικών διαδικασιών στις ΗΠΑ. Για να λειτουργήσει νόμιμα μια υπηρεσία πληρωμών στη χώρα απαιτούνται άδειες και από τις 50 πολιτείες.
Παρότι ο Μασκ είχε δηλώσει το 2023 ότι οι εγκρίσεις θα εξασφαλίζονταν «μέσα στους επόμενους μήνες», η X διαθέτει σήμερα άδειες μόνο σε 44 πολιτείες.
Οι αντιδράσεις από πολιτικούς και ρυθμιστικές αρχές παραμένουν έντονες. Πέρυσι, ο τότε γερουσιαστής της πολιτείας της Νέας Υόρκης Brad Hoylman-Sigal και ο βουλευτής Micah Lasher ζήτησαν από τις αρχές να απορρίψουν την αίτηση αδειοδότησης της εταιρείας, επικαλούμενοι αυτό που χαρακτήρισαν ως «μοτίβο απερίσκεπτης συμπεριφοράς» του Μασκ.
Έγγραφα που εξασφάλισε το Bloomberg δείχνουν επίσης ότι ρυθμιστικές αρχές ζήτησαν εκτενείς διευκρινίσεις για το επιχειρηματικό μοντέλο και τα συστήματα ασφαλείας της υπηρεσίας, εκφράζοντας ανησυχίες ακόμη και για τις μαζικές απολύσεις προσωπικού που πραγματοποίησε ο Μασκ μετά την εξαγορά του Twitter, συμπεριλαμβανομένων εργαζομένων που ασχολούνταν με ζητήματα ασφάλειας.
Σε μία περίπτωση, ρυθμιστική αρχή του Τέξας εξέφρασε ανησυχίες σχετικά με το ιστορικό του Μασκ απέναντι στην U.S. Securities and Exchange Commission, αλλά και για την οικονομική κατάσταση της μητρικής εταιρείας της X Payments.
Παρά τις επιφυλάξεις, το Τέξας ενέκρινε τελικά την αίτηση της εταιρείας λίγους μήνες αργότερα.
Νωρίτερα αυτόν τον μήνα, η γερουσιαστής Elizabeth Warren απέστειλε επιστολή στον Μασκ ζητώντας εξηγήσεις για τη λειτουργία της X Money, τις τραπεζικές της συνεργασίες και τους πιθανούς κινδύνους για το χρηματοπιστωτικό σύστημα.
«Η αποτυχία σας να λειτουργήσετε το X με ασφαλή και υπεύθυνο τρόπο δεν εμπνέει εμπιστοσύνη για την επέκτασή σας στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες», ανέφερε χαρακτηριστικά.
Διαβάστε ακόμη
Η ΕΥΔΑΠ επεκτείνεται γεωγραφικά και συνενώνει 50 παρόχους εκτός Αττικής
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα
Σχολίασε εδώ
Για να σχολιάσεις, χρησιμοποίησε ένα ψευδώνυμο.