Τη δεκαετία του ’90, οι νέοι ζούσαν με το ζόρι με τους πενιχρούς τους μισθούς και προσπαθούσαν να αποταμιεύσουν για τη συνταξιοδότησή τους μέσα από ένα σύστημα αυτοδιαχείρισης. Μια νεαρή συντάκτης του περιοδικού Money, η Μπεθ Κόμπλινερ, δημοσίευσε το «Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties», που εκδόθηκε για πρώτη φορά το 1996.
Τώρα, 30 χρόνια αργότερα, η Κόμπλινερ είναι στα εξήντα της και η πρόσφατα ενημερωμένη πέμπτη έκδοση του βιβλίου της απευθύνεται στους σημερινούς νέους, στους οποίους περιλαμβάνονται και τα τρία της παιδιά.
Αυτή είναι η πρώτη αναθεώρηση του «Get a Financial Life» από την Κόμπλινερ μετά την πανδημία και τα πράγματα έχουν αλλάξει δραματικά τα τελευταία χρόνια. Παρ’ όλα αυτά, τα βασικά διδάγματα της οικονομικής ευρωστίας έχουν παραμείνει σε μεγάλο βαθμό αμετάβλητα. Η Κόμπλινερ ανέλυσε τρεις βασικούς πυλώνες από το βιβλίο της με το MarketWatch για να δείξει ότι όσο περισσότερο αλλάζουν τα πράγματα, τόσο περισσότερο παραμένουν τα ίδια.
Ισολογισμός
Οι μέθοδοι ισολογισμού με χαριτωμένα ονόματα έρχονται και παρέρχονται: zero-based, 50/30/20, envelope και ούτω καθεξής. Η Κόμπλινερ είπε ότι η μέθοδος της είναι πιο κοντά στο «πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας», η οποία δίνει προτεραιότητα στην αποταμίευση πρώτα, και μετά προχωρά στις ανάγκες και τις επιθυμίες.
Το επόμενο βήμα είναι να υπολογίσετε τι εισέρχεται και εξέρχεται από τους λογαριασμούς σας κάθε μήνα.
Οι εφαρμογές είναι εξαιρετικές για την παρακολούθηση των δαπανών και την αυτόματη κατηγοριοποίηση, καθιστώντας εύκολο να δείτε ότι ξοδέψατε πολύ περισσότερα για φαγητό παρά για ρούχα, ή πόσα διαθέτετε για συνδρομές. Όμως, η αυτοματοποίηση έχει επίσης μειώσει την επαφή μας με τα χρήματα, καθιστώντας τα λιγότερο πραγματικά.
Χρέος
Το διαχρονικό μάντρα που συνοδεύει το «πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας» είναι: «Μην ξοδεύετε περισσότερα από όσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.»
Όταν η Κόμπλινερ έγραφε για πρώτη φορά το «Get a Financial Life», οι νέοι βυθίζονταν σε χρέη πιστωτικών καρτών, αλλά τα επιτόκια σε αυτές τις κάρτες ήταν 10%. Τα περισσότερα χρέη αφορούσαν ιατρικά έξοδα, επειδή ένα πολύ υψηλότερο ποσοστό νεαρών ενηλίκων δεν είχε ασφαλιστική κάλυψη εκείνη την εποχή, πριν από το Affordable Care Act. Τώρα, τα μέσα επιτόκια των πιστωτικών καρτών είναι περίπου 23%, και είναι πολύ πιο εύκολο να βρεθείτε σε μεγάλο μπελά.
Αν τελικά αγοράσετε περισσότερα από όσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, η συμβουλή της Κόμπλινερ σε αυτό το μέτωπο δεν έχει αλλάξει: Ξεπληρώστε τα χρέη πιστωτικών καρτών με υψηλό επιτόκιο όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Πρέπει να αποφύγετε σίγουρα οποιεσδήποτε σύγχρονες μεθόδους πληρωμής μικροδανείων όπως το «αγόρασε τώρα, πλήρωσε αργότερα (BNPL)».
Συνταξιοδότηση
Όταν η Κόμπλινερ ξεκινούσε στο περιοδικό Money, η κύρια δουλειά της ήταν να διδάξει στους νέους την νέα έννοια της αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση, ενώ η γενιά των γονιών τους μπορούσε να βασίζεται στις συντάξεις. Τους δίδαξε για το σύστημα αντιστοίχισης και πώς να κατανέμουν τις αποταμιεύσεις τους για να αξιοποιήσουν στο έπακρο το σύστημα.
Οι σημερινοί νέοι Αμερικανοί εγγράφονται συνήθως αυτόματα σε προγράμματα 401(k) και κατανοούν τους βασικούς μηχανισμούς. Αποταμιεύουν με ρυθμό τριπλάσιο από αυτόν των πρώτων αναγνωστών του «Get a Financial Life» όταν ήταν στην ίδια ηλικία.
«Αυτή η γενιά δεν χρειάζεται τόσο πολύ πειθώ για να την πείσουμε να αποταμιεύσει για το μέλλον της — αλλά ταυτόχρονα, δεν είναι ότι έχουν τόσα πολλά χρήματα, ειδικά οι πρόσφατοι απόφοιτοι πανεπιστημίου», είπε η Κόμπλινερ . «Αντιμετωπίζουν μεγάλες δυσκολίες να εισέλθουν στην αγορά εργασίας εξ αρχής».
Η πραγματικότητα της τρέχουσας οικονομίας των ΗΠΑ είναι ότι πολλοί νέοι δεν έχουν πρόσβαση σε συνταξιοδοτικά προγράμματα μέσω της εργασίας τους. Για αυτούς, το μήνυμα της Κόμπλινερ παραμένει το ίδιο όπως ήταν το 1996: να τους ενθαρρύνει να αποταμιεύουν σε IRA ή άλλα διαθέσιμα συνταξιοδοτικά μέσα.
Για όσους συμμετέχουν σε συνταξιοδοτικά προγράμματα μέσω της εργασίας τους, ο στόχος παραμένει να συνεισφέρουν τουλάχιστον μέχρι το αντίστοιχο ποσό και στη συνέχεια να προσπαθήσουν να το ξεπεράσουν. «Αυτά είναι δωρεάν χρήματα και αυτό είναι έξυπνο», είπε.
Ένας τρόπος αποταμίευσης που δεν υπήρχε στο παρελθόν είναι οι λογαριασμοί Roth, ιδίως οι επιλογές Roth 401(k) στην εργασία. Ωστόσο, απαιτεί πιο προηγμένες χρηματοοικονομικές γνώσεις από το να αφαιρούν απλώς το 10% από το συνολικό τους εισόδημα. Για να κάνουν μια ενημερωμένη επιλογή μεταξύ ενός παραδοσιακού 401(k) ή ενός Roth 401(k), πρέπει να κατανοήσουν το φορολογικό τους βάρος σήμερα και να είναι σε θέση να εκτιμήσουν τον φορολογικό τους συντελεστή στο μέλλον. Πρέπει, επίσης, να είναι διατεθειμένοι να έχουν λιγότερα χρήματα στον μισθό τους σήμερα ως αντάλλαγμα μελλοντικές φορολογικές εξοικονομήσεις.
«Η αναβολή της ικανοποίησης είναι το πιο δύσκολο πράγμα στον κόσμο», είπε. «Αλλά το να γνωρίζεις ότι κάτι είναι αφορολόγητο για όλη σου τη ζωή είναι δελεαστικό. Θα έπρεπε να προωθείται περισσότερο στους νέους».
Αυτό που η Κόμπλινερ προσπαθεί να κάνει για τους νέους τα τελευταία 30 χρόνια είναι να τους παρέχει τις πληροφορίες που χρειάζονται για να κάνουν έξυπνες επιλογές.
«Αυτό που ακούω από τους νέους είναι: Πες μου τι πρέπει να κάνω. Δεν θέλω να ξοδεύω όλο το χρόνο μου με το θέμα», τόνισε. «Υπάρχουν τόσες πολλές συμβουλές εκεί έξω που δεν είναι σοφές. Υπάρχουν τόσα πολλά εκεί έξω που τους εκμεταλλεύονται: αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα, αγορές προβλέψεων, κρυπτονομίσματα. Όλα αυτά είναι απειλητικά», της υπογραμμίζουν.
Η αντίδραση μέσω της οικονομικής παιδείας σημαίνει ένα σταθερό μήνυμα, σύμφωνα με την ίδια: πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας, ζήστε μέσα στα πλαίσια των δυνατοτήτων σας και σκεφτείτε τον μελλοντικό εαυτό σας.
«Επιστρέφουμε στα βασικά», υπογράμμισε η Κόμπλινερ.
Διαβάστε ακόμη
Ηχος αποκάλυψη: Τα ηχεία που μεταφέρουν το ιστορικό στούντιο στο σαλόνι
Ο Περσικός αδειάζει από πλοία αλλά τα τάνκερ δεν γυρίζουν πίσω
Για όλες τις υπόλοιπες ειδήσεις της επικαιρότητας μπορείτε να επισκεφτείτε το Πρώτο Θέμα